主题：民生银行做大小微企业信贷市场





　　按照传统的操作模式，小企业贷款的不良率的确比较高，比如总行到分行、分行到支行的模式。但是按照新的商业模式就不会出现这个问题。这首先涉及到选择什么样的市场，民生银行选择的是贷款额度在500万元以下的，并且70％至80％都是300万元以下的小微企业。其次是运作模式。我们坚持“两个整合”和“一个原则”。首先要外部整合，即把地方政府、街道办事处、工商局、税务局、行业协会、担保公司、保险公司整合起来；同时要进行内部整合，就是把我们的机构、分行、专业化的团队，把我们的网上银行、信用卡，包括我们的授权、授信这些全部整合起来。一个原则就是坚持规模化、流程化、专业化处理的原则。

　　在风险控制方面，首先，“商贷通”业务将“大数法则”运用到了风险控制当中，从甄选客户环节开始就注重防范风险。大数法则的意义是：单个小商户贷款违约风险过高，但如果按照信用记录、纳税记录、有无贷款未还等指标将他们进行分类，当商户数量足够大时，整体违约率就会变得很小。其次是“价格覆盖风险”，通过前期的规划，测算出贷款的预期损失率，用更高的贷款价格来覆盖预期损失。

　　过去几年来，小企业融资难的问题受到了社会各界的广泛关注。特别是从去年开始，相关政府部门，特别是央行和银监会出台了多项规定和措施，鼓励银行开展小企业信贷业务，各家银行都很积极踊跃。我认为，小企业贷款这块蛋糕应该是越做越大，大家都来做，这个群体都能受到重视，因此对于这种竞争也不应该有恐惧心理。小企业、工商户如汪洋大海，客户资源取之不尽、用之不竭。

　　依靠规模化、专业化、流程化，民生银行在竞争中的差异化优势已经显现。目前，小微企业贷款利率能上浮20％左右，而大企业则要下浮10％。2009年，“商贷通”做了3.2万户客户，累计发生额是600多亿元，余额是400多亿元，不良率只有零点零几。“商贷通”业务占整个零售贷款将近30％。2010年，我们计划小微企业贷款的目标客户达到10万户，小微企业贷款余额达到1000亿元。



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