主题：商业银行向中小企业贷款倾斜

近日，上海浦东发展银行发布公告称，公司董事会通过发起设立专注服务科技型中小企业合资银行的议案。浦发银行董事会秘书沈思表示，目前该方案需等待监管层的批准。业内专家认为，若该方案实行，无疑是国内中小企业贷款领域又一重大创新。

　　近两年来，银行对大企业客户的定价能力明显偏低，而规模小、贷款量不大但定价能力强的中小企业贷款业务或将成为国内商业银行的下一片“蓝海”。

　　小企业大舞台

　　招商银行行长马蔚华近日表示，最近3年间，招商银行的中小企业一般贷款客户数量和贷款余额年均增长分别接近32%和30%，目前中小企业一般贷款余额占该行对公贷款的比重接近50%。3年间，招商银行向中小企业发放贷款累计超过6000亿元。

　　中国民生银行自2007年6月对小微企业正式贷款至今，贷款余额已经超过1400亿元。近日，在第九届中国企业领袖年会上，民生银行行长洪崎直言最初转向小微企业贷款业务是为了解决生存问题。而这样的成果，也许一开始他并没有想到。

　　除民生银行外，中国邮政储蓄银行以及很多区域性商业银行也以灵活的贷款政策和快速审批获得了不少中小企业的青睐。数据显示，目前邮政储蓄银行小额贷款余额已突破1000亿元。

　　不仅如此，在明年国家信贷收紧的预期下，国有大型商业银行盯上了更能体现银行定价能力的中小企业贷款这块“蛋糕”。在某国有大型商业银行最近的内部研讨会上，加快发展小企业信贷被提上议程。据参会人士透露，该行下一步或将制定大、中、小客户协调发展的战略，并探讨如何建立中小企业服务品牌的营销策略。另一家国有大型商业银行某支行的中小企业贷款业务负责人表示，从2009年3月该行的中小企业贷款部门设立以来，其所在支行目前业务量已经翻了一番。

　　创新风险控制模式

　　目前的现状是，中小企业的金融服务覆盖率非常低。多年来，中小企业贷款难也是不争的事实，并且对小企业放贷的成本是大企业的5－8倍，同时风险也较大企业高出很多。因此，目前多数银行还是使用超额担保模式。

　　上述国有大型商业银行支行负责人表示，目前该行的中小企业贷款抵押率是70%。“与大企业不同，中小企业的抵押物可以是企业负责人、员工的私人财产，包括房产和资金。”他表示。

　　不过，由于规模和资金因素，很多中小企业无法提供有效的担保，这也是中小企业贷款艰难的原因。

　　目前，各家银行都在针对中小企业服务进行创新，在追求高定价能力的同时控制风险。“现在我们的很多中小企业贷款使用受托支付模式，即资金通过审批后并不是直接给企业，而是转给其上游产业公司，同时款项的收回也不通过企业，而是直接回到银行账户。”上述国有大型商业银行支行负责人表示。

　　据介绍，目前民生银行也在积极尝试。“比如北京有127个商圈，做好规划后民生银行可以按商圈来贷款，一圈两链，即供应链和产业链，都可以进行贷款。”洪崎介绍，对于时间长、现金流稳定的商圈，可以不用做抵押也不用做担保，而是使用商户之间互保的模式，这样一来可以提高效率，同时也可以提高银行的定价水平。

　　其实，针对中小企业贷款业务，各家银行都在尝试创新，例如交通银行率先推出的知识产权质押贷款。



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