主题：如何拓展农业银行中间业务之我见(1)

　　资产业务、负债业务和中间业务是农业银行的三大支柱业务。中间业务是指农业银行不动用自己的资金，依托自身的技术、机构、人才等优势，为客户办理各种委托事项并从中收取手续费或佣金的服务性业务。

　　笔者认为，拓展中间业务应遵循六项原则：一是积极创新与依法经营原则。《商业银行法》对我国商业银行的业务范围作了明确规定，农业银行在创新业务品种时应时刻考虑经营的合法性，坚持做到依法经营，依法管理。

　　二是积极开拓与谨慎管理原则。中间业务范围广、潜力大、效益高，各家银行竞争激烈，农业银行必须严格管理、完善制度、规范运作、防范风险。

　　三是相互促进与共同发展原则。资产业务、负债业务是中间业务发展的基础，中间业务是资产业务、负债业务发展的衍生物。资产业务、负债业务的发展可以为发展中间业务打下坚实的基础，创造良好的环境。反之，中间业务的发展又可有效地促进资产业务、负债业务的规模。因此，中间业务和资产业务、负债业务必须共同发展、相互促进。

　　四是因地制宜和循序渐进原则。拓展中间业务是社会经济发展的需要，也是农业银行发展的内在要求。然而，由于我国社会经济发展不平衡，中间业务发展也不可能一刀切，必须因地制宜、循序渐进。

　　五是超前意识和务实行动相结合原则。一般来说，农总行对社会经济发展趋势研究比较多、看得比较远，具有一定的超前性。而基层行则比较了解实际，但对长远趋势往往难以把握。因此应采取自上而下和自下而上相结合的办法，兼顾长远利益和现实利益。

　　六是服务和效益并重的原则。经济效益只有在服务中才实现，要努力实现服务对象广泛化，服务功能全面化，服务方式灵活多样化，按照不同客户的不同需要及时提供有针对性、个性化的服务。

　　拓展中间业务应实施三大策略：一是地域策略。即按照经济发展程度分为发达地区、发展地区和落后地区，分别实行不同的中间业务发展策略。处在大中城市及其它经济发达地区的农行，要全方位发展高起点、高科技、高收益的中间业务；发展地区要有选择地发展中间业务；落后地区要全力发展代收代收、代客理财、代理发行等中间业务。

　　二是层次策略。即根据内在条件和外在需求分三个层次由易到难、由低级到高级发展中间业务。第一层次包括结算尤其是国际结算、代收代付、代保管、代理保险、代理发行兑付国债、代理发行企业债券、票据承兑贴现、代理政策性用地及其它非银行金融机构业务、代理融通、代理清欠、闲置设备调剂、信用卡、信息咨询、项目评估等。第二层次包括缴费卡、智能卡、银企联名卡、电话银行自动查询、自动转账交易等。第三层次包括信用证、融资担保、履约担保、质量担保、代理验资、代理审计、代理理财、贷款承诺、参与公平市场业务等。

　　三是阶段策略。即根据近期、中期分别制定不同的发展策略。近期要侧重发展以扩大市场份额、盘活信贷资产存量、提高经营管理水平、加速资金周转、增强服务功能、实现较高收益为主要目的的中间业务，包括代收代付、租赁、闲置设备调剂、项目评估、信用等级评定、房地产估价、承兑、贴现、信用卡、代理保险、代理理财等。中期要侧重发展以金融评估、资产评估事务所、房地产评估事务所、拍卖中心、典当行、税务代理公司、代理记账公司、保险代理公司以及知识智力密集型业务开发公司等。

　　拓展中间业务应实现三大创新：一是机制创新。营销激励和营销业绩的考核是商业银行面临的一大难题，难点在于难以准确界定价值创造的主体、持续有效地发挥激励机制作用以及适度匹配的风险和收益。因此，在激励机制上要解放思想，更新观念，大胆创新，加大考核奖惩力度，营造人人抓、人人管的营销氛围，激发全员营销动力，充分发挥其创造性，调动其积极性。




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　二是产品创新。产品有没有市场，关键在于它能给客户和农行带来多少回报与收益。而要实现这一目标，就要在产品创新上作足文章。这里所说的产品创新，是别人想不到、做不到和不能复制的，它是一种独门利器和绝技。因此，在新产品开发上必须要有“你有我优，你优我新，你新我特”的创新意识，利用新技术开发新产品来满足客户的需求，吸引客户的眼球，以高效管理实现新产品的高品质，以满足客户的追求。

　　三是服务创新。服务是农业银行永恒的主题，也是农业银行吸引客户、争取客户、抢占市场制高点的不二法宝。在服务创新上，农业银行要牢固树立“服务就是竞争”、“服务就是生产力”、“服务就是价值创造”的服务意识。要在服务时间、态度、细节、质量上狠下功夫，不断提升全员的文明素质，规范服务行为，为客户提供安全、方便、快捷、高效的优质服务，创建客户信得过的温馨银行，营造温馨的和谐氛围。