主题：工商银行董事长姜建清：大象也能做小微

近期，东部沿海地区部分小型、微型企业的经营困境引起了全社会的广泛关注。为此，国务院总理温家宝赴浙江温州调研，随后召开国务院常务会议，研究确定了一系列支持小微企业发展的金融、财税政策措施，其中特别强调银行业金融机构要加大对小微企业的信贷支持。近日，中国最大商业银行——中国工商银行[4.35 1.40% 股吧 研报]董事长姜建清接受了财新《新世纪[17.28 2.55% 股吧 研报]》的专访，详细剖析了大银行在小微企业金融服务体系中担当的主力军和主渠道作用，阐述了他对大型银行服务小微企业的战略思考。

工商银行 (SH:601398)最新价：4.35 0.06 1.4%行情走势 大单追踪 资金流向最新研报 公司新闻 最新公告个股股吧 优股预测 龙虎榜工商银行 (HK:01398)最新价：4.86 0.02 0.41%行情走势 公司新闻 大行评级姜建清说，许多年前，有人说大型银行会变成“现代的恐龙”，指的就是企业规模大了，效率就低了。不过现代大型银行并没有出现这种状况，原因就是信息化。现代科技使企业变“扁”了，大象也能快跑了。而正因为大银行具备这类优势，他认为，才能做到不把小微企业当成一个独立的经营实体来看待，重复地对产业链上的企业进行授信、评估，有时候却很难掌握到它真实的风险状况，“而当我们把这些小微企业放到产业链里面来看以后，马上会有一种豁然开朗的感觉。”

主战场

财新《新世纪》：现在社会公众和学术界有一种认识，那就是“大银行服务大企业，小银行服务小企业”。所以要真正解决小微企业融资难的问题还是应该依靠发展小型金融机构，你如何看待这种观点？

姜建清：这是个流传较广的观点，似乎也被不少人认同。但这是个片面、有误的观点，以此去指导中国金融体制改革，会导致走向错误和有害的方向。无论是从国际还是国内小微企业融资的实践来看，这个结论都不成立。

举例者常以美国为例，说他们有6000多家小型银行，比中国多出不少。小型银行是为美国小微企业服务的主力军。可实际上恰恰是美国几家大银行承担着为小微企业融资的重任。美国银行是美国最大的银行，也是美国最大的小企业贷款银行，拥有430万户小企业客户，2010年其消费者和小企业银行业务部门的收入占到全部收入的43%，是该银行最大的业务板块。

美国第四大银行富国银行，是美国10万美元以下的微型企业贷款业务排名首位的银行，市场份额超过了第二名和第三名的总和。

有人会问，那美国六千多家小银行不做小微企业贷款业务靠什么生存？调查一下就会发现，美国绝大多数小型银行由于资本金有限，从事的业务主要集中在房地产金融领域，即向居民发放按揭贷款，然后再把这些贷款卖给“房地美”和“房利美”，他们从中赚取2个百分点左右的息差。之后，由“两房”把这些贷款打包资产证券化在金融市场上出售，回笼资金后再向这些小型银行购买按揭贷款。这其实就是美国房地产金融体系一个基本的运行模式，这六千多家小型银行是美国“两房”体系的一个起点。

再看美国之外的市场，汇丰银行的小微企业信贷业务做得也非常专业，在英国小企业信贷市场的占有率高达20%。

国内的情况以工行为例，中小企业贷款余额已经有3万多亿元，占公司贷款余额的60%左右，其中小微企业的贷款余额达到8953亿元。不只工行如此，中国的其他几家大型银行情况也差不多。这证明大银行完全可以在小微企业金融服务体系中起到骨干和主导作用。

财新《新世纪》：为什么在印象中大银行总是忙着支持大项目、大企业呢？

姜建清：这有一个历史传承的问题。由于中国的小微企业发展起步与成熟相对较晚，过去大型银行确实主要是服务于大型企业，并在长期合作的过程中结下了深厚的银企关系。此外，在前两年“扩内需、保增长”的过程中，大型银行为支持基础设施和国家重点建设项目，这类贷款增加较多。

这就使公众产生了一个印象：大银行就是支持大企业、大项目。不过，应该看到这种局面已经发生了根本变化。首先，随着中国基础设施建设的不断完善，大型项目的业务资源总的来说会越来越少，这使得大型银行不得不快速地进入小微企业信贷市场，寻找未来的增长点；其次，大型银行支持大企业、大项目的格局和过去中国金融体系发展不完善、不成熟有密切关系。从国际上看，大型企业、大型项目包括市政建设的融资需求应该主要依靠资本市场、债券市场去完成。随着中国直接融资体系的不断完善和资本市场的快速发展，大型企业、大型项目的融资也将逐步转向债券市场和资本市场，这会进一步促使大型银行更快地将贷款主战场转移到小微企业市场。


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