主题：银行高利润背后阴影：中小企成不良重灾区

截至4月3日，已有12家中国A股上市银行发布2011年业绩。工农中建四大国有银行的利润总额突破6300亿元，平均利润增长率达26%。

　　去年中国银行业再迎利润高峰，不过细看各行年报，有数家银行贷款质量出现下行苗头，资产质量拐点有所显现。

　　不良率回升

　　根据银监会数据，2011年前三个季度，全国商业银行不良贷款率由年初的1.1%稳步下降至三季度末的0.9%，余额从4333亿元缩减至4078亿元。但四季度，行业不良率和不良余额均小幅反弹，分别至1%和4279亿元，其中农商行较之大型银行、股份制银行和城市商业银行资产质量下降更为明显。

　　另外，反映资产质量变化趋势的指标——逾期和关注类贷款总额也有上升趋势。包括工商银行(601398.SH/1398.HK)、中国银行(601988.SH/3988.HK)在内的大型银行上述两类数据均在去年末出现反弹。其中2011年末，中国银行关注类贷款余额1925亿元，比上年末增加445亿元，工商银行逾期贷款1078.05亿元，比年初上升了55.07亿元。

　　股份制银行中，浦发银行(600000.SH)去年四季度关注类贷款环比大幅上升42%，此外，该行逾期贷款也在2011年下半年环比增长6.6亿元;同期，兴业银行关注类贷款环比增加5.4亿元，上升10%，逾期贷款同比上升11%;民生银行(600016.SH)2011年逾期贷款同比增近30%，关注类贷款下半年环比激增高达38亿元，增幅40%。

　　银监会加强排查贷款分类的真实性，被认为是银行业不良以及关注类贷款出现小幅增加的一个原因。

　　但银行业人士认为，真实资产质量的还原远未到位。“不良贷款的认定往往牵涉到相关责任人的问责和处分，绩效奖金等都要受到影响。各家分行对数额较大的不良贷款的认定是能免则免。”一位大行浙江分行人士说。

　　目前监管部门对关注、可疑等贷款的认定缺乏定量标准，尽管对目前银行贷款不良“双降”多有怀疑，但往往难以有定性数据验证银行上报结果。

　　对于不良率反弹，标普金融机构评级董事廖强认为，去年四季度宏观经济增速放缓和资金市场流动性紧张，是造成反弹的根本原因，这些因素可能在今年持续。如果经济放缓较快，则全年银行业不良率可能上升2个-3个百分点。


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