主题：工商银行：增强发展的协调性

　走过国内外环境复杂多变的2011年，走进经济形势更为复杂严峻的2012年，从经营业绩到战略布局，数据与事实似乎在佐证：一条属于工行的稳健转型之路可以这样走下去。

　　全球银行业市值第一、利润第一、存款第一，堪称大；“累计超过1400家小企业专营机构，基本覆盖了我国小微企业发展较为集中的城市和地区”；小业务可谓如火如荼；这家自诩从事小业务的大银行，集结了众多的“大”与“小”；且将其有机结合在一起。

　　截至2011年末，工行个人客户达2.82亿个，公司客户达411万个；存款余额达12.26万亿元，年内新增1.12万亿元，增量和余额均居同业首位；此外，工行小微企业贷款余额9593亿元，较年初增加3028亿元，增幅46.1%。

　　在工行董事长姜建清的构思中，未来工行将由资产持有大行向资产管理大行转型，不占用资本的金融资产服务将成为转型路上的试金石；顺势而为，成为一家从事小业务的大银行。

　　如何稳增长

　　经济观察报：面对复杂多变的内外部环境，工行将如何确保经营业绩的稳定可持续增长？

　　姜建清：当前，国际经济形势仍然比较复杂严峻，发达经济体间的分化趋势将进一步增强，虽然美国经济有望延续温和复苏态势，但欧洲经济由于主权债务问题拖累导致的衰退风险愈加严重，我国外部需求增长的压力比较大。从国内情况来看，经济运行中也出现了一些新情况和新问题。在这种情况下，中国一季度GDP的增长速度仍然达到8.1%。我国今年的计划目标是7.5%，8.1%的速度不仅高于发展目标，而且从世界范围来看也是比较高的速度。

　　显而易见，经济结构转型将是未来一段时间中国经济政策的主要基调，银行需要顺应并支持产业结构调整、收入分配制度改革以及居民消费等领域的变化趋势。

　　未来工行将在经营转型和结构调整上迈出更大步伐，努力增强发展的协调性，确保复杂环境下经营业绩的稳定可持续增长。

　　经济观察报：具体而言，在经营转型和结构调整之路上，工行将迈出怎样的步伐？

　　姜建清：主要分四步走。其一，突出先进制造业、战略性新兴产业、现代服务业、文化产业等“四大新市场”，以及贸易融资、中小企业贷款、个人消费类贷款等“三大战略领域”发展方向，深入推动信贷业务转型发展。

　　其二是大力发展金融资产服务，迈出由持有资产大行向管理资产大行转变的重要一步。以管理客户金融资产和提供各类金融中介服务为主要内容的金融资产服务业务，不承担信用风险、不占用资本，而且其业务种类相当丰富。随着多层次资本市场的发展，社会财富的快速增长以及客户对金融资产服务需求的多元化，还将催生更多的金融服务新形态，市场空间十分广阔。

　　金融资产服务业务主要包括了资产管理、私人银行、资产托管、养老金、基金管理、账户交易类产品、承销发行、代理销售、委托贷款、银团贷款安排等十多项业务，上述业务将成为未来工行业务发展的方向，成为“更多层次的”经营转型中重点发展的战略领域。再者，全面增强个人、公司和机构金融竞争发展能力。统筹个人、公司和机构金融三大市场的业务开发和协调联动，进一步提升整体竞争发展水平。

　　四是深化国际化综合化发展。跟随国家扩大对外开放和实施“走出去”战略，支持中国企业海外投资和贸易的发展，进一步完善境外机构布局，加快推进境外机构本土化经营，提高全球化服务水平。

　　资本约束的发展逻辑

　　经济观察报：在此过程中，工行如何平衡业务发展和资本约束之间的关系？

　　姜建清：在监管机构不断强化资本约束的背景下，我们坚持把转变发展方式作为实现可持续发展的根本途径。

　　股改以来，我们大力调整信贷结构、收益结构、渠道结构，实现增长速度、规模、结构、质量和效益的协调统一，走出一条资产不无限扩张、盈利平稳较快增长的发展新路。截至目前，工行的经营结构已日渐趋向优化。信贷资产占比控制在50%左右，处于较为稳健合理的水平。手续费及佣金净收入占比从2008年的14.2%升至2011年的21.6%，进一步缩小了与国际大银行的差距。离柜业务比重上升到70%，形成了物理渠道与电子渠道协同互补的格局。

　　另外，我们突出强化资本约束和管理，以风险调整收益后的资本回报和经济增加值作为衡量发展水平的重要标准。不断完善内部资本综合管理体系，加强对集团内各机构和各项经营管理活动的资本约束。对担保、承诺类业务实施了限额管理，防止过快的资本消耗。把提高盈利能力、依靠内源性资本积累作为资本补充的主要途径。全行资本总额从2008年末的6656亿元增加到2011年末的11521亿元，增长73%；资本充足率与核心资本充足率分别达到 13.05%和9.97%，满足监管要求。

　　经济观察报：工行具体在拓展业务时，有哪些取舍？

　　姜建清：我们不断开辟新的业务增长点和多元收益来源。诸如，积极培育战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业、文化产业融资“四大新市场”。大力支持市场成熟、盈利模式相对稳定的文化产业，择优支持具有轻资产、重创意特点的新兴文化产业；开发贸易融资、中小企业贷款、个人消费类贷款“三大战略领域”。

　　再者，积极扩大非信贷利差收入，加快向多元、均衡的盈利结构转变。我们计划按照信贷利差收入、投资与交易收入和手续费及佣金收入的比例，努力提高投资与交易、手续费及佣金收入占比。其中金融资产服务业务将成为经营转型中重点发展的战略领域。

　　利用投资银行、金融租赁、债券发行、中票短融等资本市场工具和综合金融服务，帮助企业拓宽融资渠道。尤其是承销、银团贷款安排等融资中介服务，以较少的资产、资本撬动更大的资产，非持有而管理更大的资产，获取更广泛的收益。

　　最后，我们制定了清晰的国际化和综合化发展战略，把握住了有利条件，实施了零售、银行卡、电子银行、资金清算、专业融资、全球现金管理、投资银行、资产管理和贸易金融九大优势产品线向境外的延伸推广，显著提升了境外机构的服务能力与核心竞争力。我们先后进入基金、租赁、牌照类投行和保险等领域，基本搭建起以商业银行为主体、跨市场的经营格局，子公司的协同效应和对集团的盈利贡献日益提升。

　　从事小业务的大银行

　　经济观察报：您认为，成为一家从事中小企业业务的大银行的挑战与机遇是什么？

　　姜建清：对银行来说，发展中小企业金融业务，既蕴含着巨大机遇，也面临重大挑战，银行必须顺应经济结构调整的变化趋势，如果银行不能清晰地看到中国经济转型的大方向，依旧凭借大型长期贷款项目、依靠信贷的大量投放以及高资本消耗作为主要经营模式，那么在未来的竞争中必将落后，只有因时而变、顺势而为的银行才能赢得市场。

　　同时，小微企业的业务和风险特点对银行传统的产品、渠道、评级授信体系、信贷管理制度以及业务流程都提出了挑战，要求银行围绕小微企业独有特点进行产品、服务和管理创新。

　　工行将抓住“自主转型”主线，大力发展中小企业金融业务，努力增强发展的协调性和可持续性。经过多年的不懈努力，工行小微企业金融业务已经形成了独特的竞争优势。

　　经济观察报：下一步，工行在小微金融领域还有哪些举措？

　　姜建清：中小企业涵盖了国民经济的主要行业，与就业、经济增长和社会稳定息息相关。工行始终将发展中小企业金融业务作为一项重要战略举措，坚持与中小企业互利共赢，持续加大对中小企业金融扶持力度，小微企业贷款总量连续多年居国内银行业之首。

　　截至2011年末，工行小微企业贷款余额9593亿元，较年初增加3028亿元，增幅46.1%，占总贷款比重12.3%；其中，小企业贷款余额6958亿元，较年初增加2233亿元，增幅达47.3%；有贷户达7.74万户，比年初增加2.32万户，增幅42.9%；全行小企业不良贷款余额48亿元；小企业贷款不良率0.69%，较年初下降11个基点。

　　未来，工行将继续致力于在小微企业金融领域取得新的进展，提升对中小企业尤其是小微企业的金融供给水平，努力成为一家以小企业服务为特色的大银行。就此，工行的具体做法是，推动小微企业业务向规模化和可持续化发展。重点发展围绕大企业的供应链小微企业客户和区域性产业集群类小企业客户，力争小微企业贷款稳步快速增长。

　　其次，推动小微企业服务向流程化和特色化发展。未来我行将进一步优化信贷流程，提高信贷运行效率。力争于今年在全行38个一级（直属）分行完成小微企业审批流程简化，可由客户提出申请的业务机构受理调查后，直接向一级（直属）分行授信审批部门提请审查，审批后，可直接下达审批书。继续推行“网贷通”业务，以网络融资平台为基础，逐步将小微企业短期小额融资通过系统和网络进行操作。最后是密切关注并严格落实风险防控，确保小微企业贷款健康发展


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