主题：评析招商银行的i理财和交通银行的好享贷


2012-07-25 15:26:32来源：银率编辑：zhangsusu
摘要：为大家介绍两款用户投诉最多的银行创新产品：招商银行的i理财和交通银行的好享贷。
和发达国家银行层出不穷的金融产品相比，我国的银行大部分的利润都来自存贷差，但是这种银行间产品和服务的同质化现象一直受到各界的批评。不过近些年来，这种现象有所改观，也有不少银行在或多或少的尝试开发一些创新型的金融产品和服务。
银行创新本是好事，但是由于目前国内的金融消费者还不是很成熟，再加上有些银行在产品宣传上存在一些不到位的地方，导致一些创新金融产品不但未让消费者体会到其中的好处，反而饱受消费者的诟病，也让本来是以更好服务投资者的银行创新成为消费者指责的对象。下面就为大家介绍两款用户投诉最多的银行创新产品：招商银行的i理财和交通银行的好享贷。

炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具
·招商银行i理财
i理财是招商银行于2010年4月推出的一款网络互动产品，在其官网上是这样介绍的：i理财账户是招商银行发行的，国内首创网上直接开户、关户，主要依托网上银行、电话银行进行业务处理的全新概念的个人综合理财账户。
这个官方介绍让很多消费者都一头雾水，到底i理财是做什么用的呢？
实际上，i理财就是用他行的银行卡在招商银行上开通了一个网银，但是这个网银是个受限制的网银，用户只能通过它在线购买招商银行的理财产品和代销的基金，并可为招行信用卡做自动还款，这个i理财账户既不能转出外币，也不能实现网购时的在线支付，账户内资金的转出也只能转到开账户时绑定的那张卡上，也就是不能实现不同人之间的转账汇款。
i理财被创新出来的目的其实是招行为了吸引所在城市还没有招行网点的人可以通过招行的网银来购买招行的理财产品和基金的。
通过上述介绍你就能发现了，i理财的适用人群就：是所在城市还没有招行网点，办不了招行的银行卡，可是又想在网上买招行理财产品和代销基金的人。但是，招行在推广i理财时由于没有介绍清楚，导致很多人以为这是一款老少咸宜的时髦产品，于是大量本来就有招行卡或是开通了招行网银的人也跟风办理了i理财，结果发现这就是一款“被阉割”的网银实在没必要开通。
当然，在产品推广时介绍的不充分并不是这个产品的坑爹之处，让大量用户投诉的原因在于以下的这个广告：

“没有一卡通？照样能享受信用卡自动还款服务！”，这个醒目的广告词让无数用户都陷入了一个误区：通过i理财账户可以用他行卡给招行的信用卡办理自动还款，而且还是免费的。
在这个误解下，有用户兴冲冲的用广发银行的借记卡开通了i理财账户，然后用i理财办理了招行信用卡自动还款的功能，下面似乎顺理成章的就是到了这张招行信用卡还款日的时候，i理财就会自动将广发银行借记卡里的钱转到招行信用卡账户内，实现还款了。然而，你要是真这么想就错了！消费者要想实现自动还款，必须手动把广发银行借记卡里的钱先转到i理财账户里，这样到了还款日的时候i理财账户才会自动给招行卡还款，如果你忘了定期给i理财账户转款，账户额度不够，那么自动还款就无法实现。
也就是所谓的“信用卡自动还款服务”是无法自动的，必须要经过一个用户手动转账的过程，而这个转账过程是要收费的！通过他行给i理财账户转账和给他行网银转账一样，都需要支付一笔跨行转账的费用，比工行为例，本地跨行收取转账金额1%的手续费，最低1元，最高50元，也就是说你用工行的借记卡开通了i理财，并开通了i理财的自动还款服务为自己的招行卡还款。那么要想实现这个“自动”的功能就需要你定期用工行的借记卡转账一笔资金到i理财账户中。每转一笔都至少要收取元的手续费！
·交通银行好享贷
如果说对招行i理财账户的错误理解让你损失的只是时间和几块钱，那么交通银行的好享贷则让很多人损失得不止这些了。
交行的好享贷是年推出的一款实际上依托于信用卡的信用贷款。
对于好享贷，交通银行是这样介绍的：为持卡人指定的交通银行太平洋信用卡主卡在一定时间内调升信用额度，并在发生符合条件的交易后进行自动分期的业务(以下称“本业务”)。好享贷的申请主体仅限我行特邀持卡人(以下称“持卡人”)。
也许交行推出这项的初衷是为了提高信用卡持卡人的刷卡额度，减轻用户的大额消费时的还款负担，但是这个业务坑爹的地方在于，很多用户接到交行的业务员询问是否开通这项业务时，并没有被告知或没有理解该业务开通后，只要刷卡金额超过1500元（这个限额可以调整），消费的全额就会被自动分成12期（或24期）来偿还，请注意是“自动”并不需要刷卡人去确认的。
更为坑爹的是，虽然分期没有利息，但是却每期都需要交刷卡金额的0.72的手续费，请注意是“每期”，这意味着这笔分期的年利息实际上达到了8.64%。而即使是你取消了好享贷业务，或是将这笔被分期的消费金额全还上了，依然要缴清全部的分期手续费。
点评
仔细看一下投诉最高的这两款银行的金融产品，不难发现，其实对于某些客户来说，这两种产品还是有用的，比如如果所在地区没有招行的网点，又想购买招行的理财产品，那么i理财确实可以帮你实现这个想法；而交行的好享贷对于一些收入有限又经常需要办理分期的用户来说，可以帮他们省去了不少申请分期的时间，而且好享贷实际上来说算是一款需要月还的信用贷款，相对于其他信用贷款动辄10%以上的年利率来说，8.64%的年利率的好享贷可以说很划算。
但是为何这两款创新的产品没有得到用户的认可，反而投诉多多呢？除了银行在推广产品时对产品的介绍不够有效和详尽外，更重要的是，很多消费者根本不是这两款产品的适用人群，却糊里糊涂的“上了贼船”，比如交通银行的好享贷对，于急需贷款做资金周转的人来说，这种利率较低，无需申请的可循环的贷款无疑是“雪中送炭”，可对于没有贷款需求，也不习惯分期付款消费的人来说，这笔手续费就是个沉重的负担，花的冤枉了，其结果就是，消费者非常生气，“银行这简直就是消费陷阱是霸王条款！”而银行也委屈，我产品明细写着，谁让你没理解明白的。
实事求是的说，目前国内的金融市场刚刚起步，消费者的金融知识普遍比较薄弱，而由于金融产品会涉及到很多专有的金融词汇，很多消费者对这些概念并不清楚，出现理解偏差在所难免，加上一些银行的业务员为了推广业绩，估计对一些关键的词汇含糊其词，误导了消费者，这才让本来是金融创新的产品成了让消费者口诛笔伐的坑爹产品。
建议：一方面消费者在接到银行新功能或新产品的短信或电话时，一定要问清楚了再开通，如果一时理解不了，最好先别忙尝试；而银行更是要尽到如实详尽告知的义务，不要为了尽快推广新产品就语焉不详，或是将产品推销给根本不适合的客户，也许一时之间是刺激了市场占有量，但是消费者吃亏上当后，丧失的是对整个银行的好感和信心，而这才是银行最大的财富，千万不要因小失大。

【免责声明】上海大牛网络科技有限公司仅合法经营金融岛网络平台，从未开展任何咨询、委托理财业务。任何人的文章、言论仅代表其本人观点，与金融岛无关。金融岛对任何陈述、观点、判断保持中立，不对其准确性、可靠性或完整性提供任何明确或暗示的保证。股市有风险，请读者仅作参考，并请自行承担相应责任。