主题：招行年报新增不良贷款66亿 长三角不良率1.81%

银行2013年年报如期而至，市场最为关心的是，银行的盈利能力在利率市场化、互联网金融等多方夹击下显现下降趋势，而不良却由于经济环境变化进一步回升。

3月28日晚间，招商银行(600036.SH)发布的2013年年报显示，截至2013年年末，招行不良贷款余额为183.32亿，比年初增加66.38亿，增幅达56.76%；不良率为0.83%，较年初提高0.22个百分点。“盈利能力较2012年下降，主要是利率市场化到来，存款要按照核心负债计算，加大了存款吸收难度，净利息收入增长遇到了更大的困难；同时不良贷款的增加也带来了挑战。”招行常务副行长李浩在3月31日的业绩发布会上表示。

年报显示，该行2013年实现净利润517.43亿，同比增加14.3%；期末总资产为4.02万亿，同比增长17.85%。而不良数据却更加显眼。

招行行长助理、首席风险官王良表示，不良贷款增加的主要原因是，作为股份制银行，贷款结构上更多投向了短期流动资金贷款；从不良生成的机构上看，主要集中在长三角和海西地区，制造业和批发零售行业以及中小型企业。

期末，招行流动资金贷款余额为7691.46亿，占总贷款比例为35%，不良率为1.32%，较年初提高0.45个百分点；制造业、批发和零售业的不良率分别达1.78%、1.44%，较年初分别提高0.79%、0.37%；长三角地区不良率达1.81%，较年初提高0.76个百分点。上述三类贷款的不良率远高于其同维度下的其他类别贷款。

“大家要区别不良率与不良生成率，不良率是在生成不良贷款后，综合考虑核销、化解、转让和当年新增等因素之后的结果。这两个指标中，不良生成率更能反映一家银行当年的资产质量。”2013年5月新上任的招商银行行长田惠宇在发布会上表示，“招行在资产质量和风险管理上一直是非常谨慎的，我们对表内外资产质量的风险能做到准确计量和统一管理，对五级分类非常严格，逾期90天(以上)贷款和不良贷款的比例在同业中是较低水平。”

年报显示，招行2013年不良贷款生成率为0.66%，较上年上升0.31个百分点。此外，招行逾期贷款总额为329.95亿，逾期贷款占比为1.5%；其中逾期3个月内的贷款余额为170.17亿，占贷款总额比例为0.77%，逾期三个月以上贷款和不良贷款的比例为1.15：1。

值得注意的是，招行2013年正常类贷款、关注类贷款、次级贷款和可以类贷款的迁徙率分别为2.35%、16.62%、78.89%和37.88%，同比分别提高0.75、9.13、25.8、17.95个百分点。也就是说，该行资产质量恶化将有持续的趋势。

由于不良贷款上升过快，招行2013年全年核销不良贷款21.34亿，比上年增加14.43亿；同时计提102.18亿资产减值准备，比上年增加46.35亿；尽管如此，该行拨备覆盖率仍较上年末下降85.79个百分点至266.00%；期末拨贷比为2.22%，较上年末提高0.06个百分点，但仍未达到监管要求的2.5%水平。

王良表示，招行2013年主要依靠加强清收来进行不良资产置换，去年累计清收31亿不良资产；财政部年初刚公布了金融企业不良资产核销的新政策，2014年也要利用新政策，提高对小企业和小微企业不良贷款的核销力度。


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