主题：招行：为中小企业开“子行”

问道有先后，术业有专攻！当所有银行把目光盯住小企业贷款的时候，招行似乎更加明白“专”这个道理。


12月4日，招商银行申请小企业信贷中心金融许可证获得中国银监会的正式批准，由此成为国内银行业首家拥有小企业信贷业务专营资格的金融机构。该行相关人士明确表示，为小企业专门造了子银行后，明年将扩大放贷规模，同时大幅度提升放贷时间，小企业最快可当天获得贷款。


“子银行”专为小企业所设


一直以来，小企业经济在我国具有巨大的发展潜力与良好的发展机遇。改革开放以来，随着我国农村城镇化与农业工业化不断推进，我国中小企业尤其是小企业得到了迅猛发展。小企业以自身特有的灵活机制，适应和推动着市场经济的优胜劣汰和产业结构的转型升级，是现代市场经济保持生机活力的重要微观经济主体。农村城镇化与农业工业化孕育着小企业巨大的生存发展空间，只要这“两化”没有完成，我国小企业就会有很大的发展潜力。当前，百年一遇的国际金融危机虽然对我国小企业发展带来了很大冲击，但国家和各级政府纷纷出台各种有力扶持政策措施，小企业依然具有广阔的发展前景。


“大力发展小企业金融业务，是招行近年来既定的战略。国外先进银行的实践表明，只要抓对抓好，中小企业客户同样可以为银行带来较好的收益，构成银行价值创造的重要源泉之一。”招行小企业贷款中心总裁杨少伟表示，针对国内外经济金融形势的发展变化，特别是直接融资快速发展、利率市场化加速推进，以及资本监管约束日益强化的现实情况，招行在国内率先提出并实施了经营战略调整。大力发展中小企业业务是招行优化客户结构、推动经营战略调整的重要举措。


而招行为什么要以事业部制模式成立专门的小企业信贷中心，来拓展小企业金融业务呢？


杨少伟认为，小企业金融在业务流程、产品服务以及风险管理等各方面均具有明显不同于大中型企业金融的规律与特征。如果仍然沿袭发展大中型企业业务的思维观念与体制模式，小企业金融业务就很难获得长足发展。要有效推进小企业金融业务发展，就必须勇于颠覆传统的认识与做法，在原有体制框架外积极探索构建新的经营管理体系。


建立专门服务于小企业的金融机构，在我国银行业中还没有先例，招行希望通过率先尝试和探索，以期摸索出一条有特色、有市场、有效益的小企业金融的发展道路，以确保银监会倡导的“六项机制”能够真正得到落实。


“子银行”明年放贷50亿


据了解，一直以来，招商银行坚持大力发展中小企业业务，将提升中小企业业务占比作为经营战略转型的决定性举措，积极为具有成长潜力的中小企业提供优质金融服务和充足授信支持。那么，成立了小企业信贷中心这一“子银行”后，招行的投入有多大？


对此，招行总行信贷部总经理周启正表示，20年来，招行真正投向500万元以下的贷款总额还不到100亿元，而成立了“子银行”后，通过专业化操作，仅明年就预计投放50亿元。


而根据之前招商银行南京分行与江苏省中小企业局签署的促进中小企业发展合作协议，在2008年至2010年的3年内，招商银行南京分行将对符合招商银行信贷条件的中小企业新增60亿元人民币的授信额度，重点投向南京、无锡、常州、扬州等地区。


“50亿元的信贷投放仅仅是初期的设想，如果小企业贷款需求强烈，将不受贷款规模限制。”周启正表示，总行为了全力支持小企业，3年内小企业信贷中心不打算盈利。


“子银行”以苏州辐射长三角


据了解，目前各家银行都将发展重心偏向小企业信贷，而招行也是如此，那么为小企业打造“子银行”后，该机构又有什么特色？


对此，杨少伟表示，在苏州设立的小企业信贷中心是全国的总部。目前主要锁定长三角市场。客户群体为资产3000万元一下、企业年销售额不超过1亿元、贷款规模不超过500万元的小企业。


据称，该“子银行”与其他银行小企业信贷中心的经营模式不同，它是独立于全国各地分行。“子银行”的资金完全有招行总行供给，本身并没有吸收存款功能；同时，该“子银行”成立后，各地分行将把各自的小企业贷款转给“子银行”。


为了向中小企业提供全方位的金融服务，招行还将提供一系列的多元化组合产品。为向中小企业提供现金管理服务，招行专门开发了网上企业银行中小企业版，为中小企业提供快速、便捷的资金结算和资金管理服务。招行还将向中小企业提供以企业不动产、动产和应收账款为担保的融资；围绕商务链开展的供应链融资业务，包括保理、贸易融资、票据贴现、提货权融资、与商务活动相关的各类非融资性保函等，并提供电子票据、网上信用证等电子化融资工具。招行还积极开拓新兴的中小企业中间业务，面向中小企业提供财务顾问、咨询和其他投资银行方面业务；为企业限制资金进行理财，提高限制资金收益率。此外，招行还积极为企业实现网上交易提供B-C、B-B网上支付手段。


此外，成立了小企业信贷中心后，招行将突出高效审批机制，实行双人签批。通常一般的企业贷款需要一个月时间，在小企业信贷中心，两天之内就完成签批，一周内放款，而对于老客户续贷，甚至可以当天解决。在贷款利率上，则按当地市场平均利率的基础上上浮15％~20％。“这个利率相比民间借贷是非常低的，小企业完全能够承受。”杨少伟称。


南京企业如何获益


招行小企业信贷中心总部设在苏州，那么南京的近20万家小企业如何获益？对此，招行南京分行相关人士明确表示，总部在苏州只是机构的设置，南京资产3000万元以下、企业年销售额不超过1亿元、贷款规模不超过500万元的小企业，贷款不必跑到苏州，南京分行有专业人员负责贷款审批，只是贷款最终统一到苏州。


据了解，为了既规避风险，又满足中小企业的有效信贷需求，招行将对中小企业客户进行分类，在信贷支持上区别对待。


招行计划在现阶段选择九类中小企业作为重点支持客户，主要包括：有一定竞争优势、以国内为主要市场的制造类企业；围绕重点行业、主体企业或重点项目配套的生产型、服务型、贸易型企业；有品牌、渠道、服务优势的物流和商贸企业；技术领先、拥有自主知识产权并已转化为生产力的科技类中小企业和销售稳定的科技加工企业；经营模式先进、经营业务突出、在区域乃至全国市场有一定影响的服务性企业；为基础设施提供建设或配套的中小企业；医药、医疗、卫生领域有现金流支持的中小企业；开展节能减排、环保工程、新能源投资和设备生产的中小企业；未来成本优势依然突出的外向型生产企业。“南京只要符合上述条件的小企业，在贷款时将十分便利。”招行南京分行相关人士表示。


■延伸阅读


国外小企业如何拿贷款


本报记者陈逢春报道 据权威统计数据显示，目前我国中小企业数量已超过4200万户，占全国企业总量的99.8%。中小企业上缴税收约占全国工业企业税收总额的59%；为社会提供了80%以上的城镇就业岗位，完成了全国66%的发明专利和82%以上的新产品开发，是我国经济和社会发展的重要推动力。


然而，上半年紧缩的宏观调控政策和下半年国际经济形势引发的风险加剧，造成中小企业融资困难，资金链普遍面临压力。为此，国家先后出台了一系列政策扶持中小企业发展，那么国外是如何支持中小企业的？


美国：


三大措施并举


在美国，一是成立了专门的小企业管理局，对中小企业融资提供支持。小企业管理局经国会授权，可以直接向中小企业提供各种优惠贷款。


二是建立风险投资基金。风险投资基金以具有发展潜力但缺乏资本的中小型高科技企业为主要对象，是一种高风险、高投资回报率的投资基金。


三是成立专门的出口融资担保体系。它由美国贸易促进会组织，针对中小企业难以取得出口信贷而设立的。其主要成员可以独立或联合向争取出口的小企业提供有关融资途径的咨询、建议以及向这些企业提供各种形式的融资。美国进出口银行则向小型出口企业提供信用及风险担保，同时向购买美国产品的外商提供形式多样的贷款，提高中小企业的竞争力。根据其规定，倘若国外买主因商业理由未予以付款时，该银行则承担95%的风险，如因政治原因延误付款，该银行则承担100%的风险。


日本：


金融支持做得最好


从金融方面支持中小企业发展,既是日本经济政策的重要内容,也是实现经济复苏的重要措施。在对中小企业的金融支持方面，日本是做得最好的国家之一。


为了促进中小企业的成长和符合政府产业政策的需要，日本中小企业厅设立了围绕中小企业融资服务的政府性公库及中小企业金融公库。金融公库属政策性金融机构，它向中小企业提供优惠贷款，从而解决了中小企业设备投资资金不足和长期流动资金问题。金融公库的贷款对象是制造业、零售业、特定产业中的中小企业，且贷款利率远低于大企业水平，减轻了中小企业的利息负担。


日本政府针对中小企业信用薄弱、贷款难的特点，由政府直接出资成立了信用担保机构——信用担保协会。为了进一步提高贷款担保能力，还全额出资建立了中小企业信用保险公库,对担保协会进行再担保。当中小企业在担保协会的担保下从金融机构获得贷款后，保险公库对担保协会所担保的贷款额度进行再担保。当中小企业因某种原因无力偿还时，担保协会可以从信用保险公库获得相当于70%~80%的保险金，代替中小企业偿还。这种两级信用担保体系，极大地增强了中小企业从银行获得贷款的能力。


西欧国家：


贷款贴息


在西欧国家，贷款贴息是西欧国家支持中小企业发展的一种重要金融手段。法国除了对中小企业给予1.5%的贷款利率补贴之外，还专门为新成立的中小企业提供特别的计划贷款，这种贷款的贴息率相当高。德国也 已低于市场的利率向中小企业提供资金援助，通常情况下政府给予中小企业的补贴率大约为2.5%。


德国则大幅降低中小企业所得税、财产税和继承税的税率，对中小企业科技开发投资实行税收减免。法国政府规定，新建的、职工人数150人以下、年营业额3000万法郎以内的中小企业，前三年全部免税，第四年和第五年免税50%。



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招行小企业信贷中心金融许可证获批
设立在苏州的招商银行小企业信贷中心，于本月4日获中国银监会颁发的金融许可证，由此成为国内首家拥有小企业信贷业务专营资格的银行。对此，招商银行行长马蔚华表示，小企业信贷中心旨在帮助小企业解决融资难问题，与企业相拥共度寒冬。

　　马蔚华指出，小企业是我国经济活跃一个最为主要的体现，小企业金融业务在业务流程、产品服务以及风险管理等方面均具有明显不同于大中型企业金融的规律和特征。如果仍然沿袭发展大中型企业业务的思维观念与体制模式，小企业金融业务就将很难获得长足发展。“要有效推进小企业金融业务发展，就必须勇于颠覆传统的认识与做法，在原有体制框架外积极探索构建新的经营管理体系。”马蔚华表示，建立专门服务于小企业的金融机构在我国银行业中还没有先例，招行希望通过率先尝试和探索，寻求一条有效的小企业金融的发展道路，以落实银监会倡导的“六项机制”。

　据招行人士介绍，小企业信贷中心将从五方面对小企业进行信贷支持：一是提供适用于满足客户一般需求的易速贷的标准化产品；二是无法提供担保的信用贷款；三是提供满足企业上下游需求的供应链融资组合系列服务；四是提供满足中长期固定资产投资的信贷产品系列；五是特色贷，即提供满足特定区域和特定客户、为企业量身定做的信贷服务。

　　在贷款申请门槛方面，招行小企业信贷中心表示将充分考虑小企业的实际状况，降低准入门槛，尤其降低传统信贷客户选择在实物资产、产能规模、财务与经营指标、抵押担保方面的准入硬件要求。同时该行将更加重视申请人的软条件，如全面的信用记录，尤其是上下游结算中的商业信用记录。

　　马蔚华同时展望了小企业信贷中心未来的发展方向，“小企业信贷中心目前只是准法人模式，未来我们希望将其办成小企业银行”。