主题：健康险新规拟允许长期险调价

11月15日，保监会在官网发布《健康保险管理办法（征求意见稿）》（下称《意见稿》），拟对现行的《健康保险管理办法》进行修改，并向社会公开征求意见。

相较现行规定，《意见稿》与消费者利益密切相关的包括，医疗意外保险有望成为健康险的一大种类，长期健康险犹豫期拟延长至15天，长期险费率未来有可能调整，可以由消费者自主决定不同商业医疗险理赔顺序等。

对于保险公司而言，《意见稿》值得关注的点则较多，包括经营健康险要成立专门的事业部（健康险公司除外），一年期产品费率浮动范围在基准费率上下30%，借助互联网等技术手段改善理赔，禁止将基因检测资料等作为核保、厘定费率等的依据。此外，《意见稿》还新增了健康管理服务与医保合作的内容，这块是目前开展健康险业务的险企都在涉及的领域，也是险企布局上下游产业的入口。

给长期健康险调整费率“开口子”

“保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。”《意见稿》的这条规定，首次给长期健康险调整费率“开了口子”。

所谓长期健康险，主要是指两种产品，一种是保险期间超过一年的健康险，另一种是保险期间虽不超过一年，但含有保证续保条款的健康险。

保证续保条款是指，在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。简单说，就是保险公司承诺，投保人每次续保时，按照原条款和约定费率进行承保。

目前，长期健康险费率是不变的。以重疾险来说，消费者买了一份长期重疾险，每年交的保费是相同的。而如上述规定所说，长期健康险若可以调整费率，就意味着，消费者年交保费可能不同，未来存在上涨的可能。

以后年份的保费会不会变多？这是消费者最关心的问题。证券时报记者采访的业内人士认为，这条规定确实是给了这种可能性，不过长期险调整费率非同小可，保险公司并非会随意调整。

一位大型寿险公司人士说，这种调整大概率只会随着外在客观条件的重大变化时才会出现。比如，随着医疗技术水平提升，某些重疾的发生率提升、治愈率提升，或者利率环境变化太大，导致最初的定价条件与之产生较大偏离的情况。

《意见稿》规定，长期健康险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，并重新报送审批或者备案。

约定短期险费率浮动范围

除了长期险费率调整的可能，《意见稿》还针对短期健康险的费率调整进行了规定：短期个人健康保险产品可以进行费率浮动，费率浮动范围不超过基准费率的30%。

费率浮动是指，保险公司销售产品时，在基准费率基础上，在费率浮动范围内，针对被保险人的风险情况、自身风险管理水平，合理确定具体保险费率。

短期健康险与长期健康险对应，指的是保险期间在一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。据业内人士说，在一年期的健康险产品中，医疗险的保费占据大头。

有险企人士向记者说，费率厘定上应给各家险企根据自身经验、赔付情况自主决定的更大空间，或许基准费率30%的浮动范围偏小。不过，这条规定有一定的必要性，在近两年来越来越多险企争相推出医疗险的市场中，已经出现了价格战的苗头，这条规定应该会遏制价格战的恶性竞争势头。


【免责声明】上海大牛网络科技有限公司仅合法经营金融岛网络平台，从未开展任何咨询、委托理财业务。任何人的文章、言论仅代表其本人观点，与金融岛无关。金融岛对任何陈述、观点、判断保持中立，不对其准确性、可靠性或完整性提供任何明确或暗示的保证。股市有风险，请读者仅作参考，并请自行承担相应责任。