主题：央行：警惕商业汇票与信用卡透支潜在风险

　中新社北京六月二十二日电 根据中国人民银行二十二日公布的今年一季度中国支付体系运行总体情况,一季度非现金支付工具业务笔数继续保持快速增长,业务金额降幅放缓,但商业汇票特别是银行承兑汇票业务以及信用卡透支领域存在潜在风险。

　　央行报告指出,一季度中国银行业金融机构商业汇票逾期垫款余额快速增长,造成该现象的原因是承兑企业资金不足或无力支付,导致承兑银行,贴现行或转贴现行进行垫款,这表明商业汇票特别是银行承兑汇票业务存在较大潜在风险。

　　统计显示,一季度实际结算商业汇票(绝大部分为银行承兑汇票)业务约一百九十六万笔,金额逾两万亿元,笔数同比增长百分之七点八,金额同比增长百分之二十二点四。

　　另据报告,随着中国信用卡发卡量不断增加以及公众信贷消费意识的增强,信用卡期末授信总额和期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)持续大幅增长。截至一季度末,期末授信总额约一万零三百五十亿元,同比增加百分之一百零四点三;期末应偿信贷总额一千六百五十八点六亿元,同比增加百分之八十七点六。

　　报告指出,一季度信用卡逾期未偿信贷总额不断增加,逾期半年未偿信贷总额四十九点七亿元,同比增加百分之一百三十三点一,故应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升带来的潜在风险。



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　2009年第一季度,支付体系保持平稳运行。随着我国应对国际金融危机,进一步扩大内需,促进经济平稳较快发展的政策措施的落实,经济运行出现积极变化,相应地,支付业务量也呈现出笔数保持快速增长,业务金额降幅明显放缓的态势。

　　一、非现金支付工具

　　第一季度,非现金支付工具业务笔数继续保持快速增长势头,业务金额降幅放缓。其中,票据业务笔数略有下降,金额略有增长;银行卡业务笔数增速加快,金额增速放缓;汇兑、委托收款等结算方式业务笔数略有增长,业务金额小幅下降。

　　第一季度,全国使用非现金支付工具办理支付业务466 820.04万笔,金额1 555 031.82亿元,笔数同比增长17.4%,金额同比下降1.6%,与上季度相比,笔数增速保持不变,金额降幅放缓4个百分点。其中,票据业务20 239.43万笔,金额618 454.46亿元,占非现金支付工具业务量的4.3%和39.8%;银行卡业务427 938.96万笔,金额340 213.82亿元,占非现金支付工具业务量的91.7%和21.9%;汇兑、委托收款等结算方式业务18 641.65万笔,金额596 363.54亿元,占非现金支付工具业务量的4.0%和38.3%。

　　非现金支付工具业务金额增速大于流通中现金增速。2006年第一季度到2009年第一季度,全国非现金支付工具业务金额复合增长率为16.3%,同期流通中现金复合增长率为12.9%。

　　票据

　　票据业务笔数略有下降,金额略有增长,经济发达地区票据业务占比小幅下降。第一季度,票据业务20 239.43万笔,金额618 454.46亿元,同比分别减少4.9%和增长0.6%,日均224.88万笔1,日均金额6871.72亿元。

　　经济较发达地区票据业务量呈现持续下降趋势,欠发达地区票据业务量震荡上升。从第一季度全国票据业务地域分布情况看,江苏、广东、上海、浙江、北京、山东六省（市）的票据业务合计笔数和金额同比分别减少12.2%和2.3%,六省（市）票据业务合计分别占全国票据业务量的45.1%和65.2%,占比同比分别减少3.7个百分点和1.9个百分点。西藏、青海、宁夏、新疆、贵州、内蒙古等欠发达地区票据业务量增长较为迅速,六省（区）票据业务合计笔数和金额同比分别增长23.6%和65.9%。

　　国有商业银行票据业务笔数占比小幅上升,金额占比小幅下降;股份制商业银行票据业务笔数占比小幅下降,金额占比小幅上升;政策性银行票据业务笔数、金额占比均小幅上升。第一季度,国有商业银行票据业务12 466.90万笔,金额445 609.20亿元,占票据业务量的61.5%和72.1%,笔数占比同比增长0.8个百分点,金额占比同比下降1.0个百分点;股份制商业银行票据业务1 879.29万笔,金额81 332.38亿元,占票据业务量的9.3%和13.2%,占比笔数同比下降0.4个百分点,金额同比上升1.0个百分点。

　　支票业务笔数下降,金额略增。第一季度,支票业务19 736.74万笔,金额572 492.07亿元。笔数同比减少4.7%,降幅较上年同期放缓14.7个百分点;金额同比增长0.3%,增幅较上年同期大幅下降15个百分点。日均219.30万笔、日均金额6 361.02亿元。从第一季度全国支票业务分布情况看,北京、上海、江苏、广东、浙江、山东六省（市）共发生支票业务8 748.04万笔,同比下降12.1%,占全国支票业务量的44.3%,其他地区共发生支票业务 10 988.71万笔,同比上升2.0%,占全国支票业务量的55.7%;北京、上海、江苏、广东、浙江、山东六省（市）共发生支票业务金额367 897.21亿元,同比下降2.9%,占全国支票业务量的64.3%;其他地区支票业务总金额204 594.81亿元,同比增长6.5%,占全国支票业务量的35.7%。支票信用环境建设力度不断加强,空头支票签发笔数和金额均有所下降。第一季度,针对签发空头支票和签发与预留签章不符支票的违规行为,共查处违规支票5.58万笔、金额54.23亿元,同比分别下降20.9%和22.1%,占同期支票业务量的0.3‰和0.1‰。

　　商业汇票业务稳步发展,笔数增速放缓,金额增速略有加快。第一季度,实际结算商业汇票业务196.55万笔,金额20 023.64亿元。笔数同比增长7.8%;金额同比增长22.4%。其中,银行承兑汇票业务191.73万笔,金额18 761.37亿元。笔数同比增长8.1%,金额同比增长24.5%。银行业金融机构商业汇票逾期垫款余额快速增长。逾期垫款余额的形成主要有两种情况,一是银行承兑汇票到期,承兑申请企业资金不足或无力支付,承兑银行代为垫付资金;二是商业承兑汇票贴现、转贴现后,承兑企业资金不足或无力支付,由贴现行或转贴现行代为垫款。从逾期垫款余额的变化趋势来看,2008年第三、四季度和2009年第一季度逾期垫款环比分别增加25.6%、22.6%和15.2%,同比增加-5.1%、21.8%和51.1%。逾期垫款余额的迅速增加表明目前商业汇票特别是银行承兑汇票业务存在较大的潜在风险。

　　
　　银行卡

　　第一季度,银行卡发卡机构略有增加、发卡量增长较快。截至2009年第一季度末,加入银联网络的成员机构2241家,较2008年第四季度末增加6家。其中,境内成员机构201家,境外成员机构40家。截至第一季度末,全国累计发行银行卡188 837.41万张,较2008年第四季度末增加8 798.49万张,增长4.9%,同比增长19.0%,较上年同期回落10.1个百分点,人均持卡量为1.42张。借记卡发卡量为173 790.10万张,较2008年第四季度末增长4.8%,同比增长17.3%,增速较上年同期回落8.8个百分点,占银行卡发卡量的92.0%,占比同比减少1.4个百分点。信用卡发卡量为15 047.31万张,较2008年第四季度末增长5.7%,同比增长43.7%,较上年同期回落49.2个百分点。借记卡与信用卡发卡量增速回落,两者之间比例进一步下降。第一季度末我国借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例约为11.55:1。

　　信用卡发卡机构主要为国有商业银行和股份制商业银行。截至2009年第一季度末,国有商业银行信用卡发卡8 897.47万张、股份制商业银行信用卡发卡5 718.39万张,同比分别增长42.1%和42.8%,分别占全国信用卡发卡总量的59.1%和38.0%。信用卡人均拥有量有了较大程度的提高,但是与一些发达国家相比,仍然存在一定差距。截至第一季度末,我国信用卡累计发卡量15 047.31万张,人均拥有量为0.11张/人,同比增加42.9%。而美国信用卡人均拥有量4.39张/人,巴西为0.95张/人,均远远超出我国的人均持有量3。

　　全国银行卡受理环境不断改善,国内经济发达地区银行卡受理环境优于欠发达地区。2009年第一季度末,我国每台ATM对应的银行卡数量为1.10万张,比2008年第一季度减少4.7%;每台POS对应的银行卡数量为980张,比2008年第一季度末减少20.9%。从各省（市、自治区）4银行卡受理环境来看,经济发达地区要优于欠发达地区。其中,每万人对应ATM数量居前五位的为深圳、北京、上海、广西和天津,数量分别为7.47台、5.87台、5.13台、4.19台和2.46台。

　　银行卡业务持续增长。第一季度,银行卡业务427 938.95万笔,金额340 213.82亿元。笔数同比增长19.4%,较上年同期加快3.8个百分点;金额同比增长10.1%,较上年同期回落18.0个百分点。日均业务4 754.88万笔,日均金额3 780.15亿元。

　　银行卡消费业务金额快速增长。第一季度,银行卡消费业务74 674.04万笔,金额12 219.99亿元,同比分别增长34.5%和48.2%,占银行卡业务量的17.4%和3.6%,消费金额继续呈快速增长趋势。2009年第一季度全国社会消费品零售总额29 398亿元,同比增长15%,加快3.6个百分点,国家出台的一系列刺激消费的政策措施初见成效。银行卡渗透率达到27.7%,比2008年第一季度同期增长2.1个百分点。

　　农民工银行卡特色服务业务量继续大幅增加。截至3月31日,贵州、湖南等22个省（市、自治区）辖内5.1万个县及县以下的农村合作金融机构营业网点、全国31个省（市、自治区）辖内1.5万个县及县以下的中国邮政储蓄银行营业网点开通了农民工银行卡特色服务受理方业务。第一季度,农民工银行卡特色服务取款业务341.85万笔,金额39.9亿元,分别较上年同期增长138.0%和72.9%。其中,中国邮政储蓄银行共办理农民工银行卡特色服务取款业务22.32万笔,业务金额2.1亿元,已占农民工银行卡特色服务取款业务的6.5%和5.3%。

　　随着信用卡发卡量的不断增加以及公众信贷消费意识的增强,信用卡期末授信总额和期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）持续大幅增长。截至第一季度末,信用卡期末授信总额10 350.91亿元,同比增加104.3%;期末应偿信贷总额1 658.60亿元,同比增加87.6%。同期,我国金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额4364.9亿元5,同比增加36.7%,期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.0%。

　　信用卡逾期半年未偿信贷总额不断增加,占期末应偿信贷总额比例略有上升。第一季度,信用卡逾期半年未偿信贷总额49.70亿元,同比增加133.1%;占期末应偿信贷总额的3.0%,占比同比增加0.6个百分点。金融机构在大力推进信用卡业务快速发展的同时,应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险。

　　结算方式

　　汇兑、委托收款等结算方式业务笔数小幅增长,业务金额降幅明显。第一季度,汇兑、委托收款等结算方式业务18 641.65万笔,金额596 363.54亿元。笔数同比增长4.4%;金额同比下降9.2%。其中,汇兑业务17 893.89万笔,金额576 412.45亿元;笔数同比增长4.9%;金额同比下降9.7%。国有商业银行、股份制商业银行汇兑业务量继续下降,但是下降速度有所减缓;中国邮政储蓄银行汇兑业务量大幅上升。其中,国有商业银行汇兑业务金额294 514.66亿元,金额同比下降21.1%;股份制商业银行汇兑业务金额145 336.08亿元,金额同比下降5.1%。中国邮政储蓄银行汇兑业务金额13 574.13亿元,同比增加893.4%;其他金融机构汇兑业务金额116 407.89亿元,同比增加9.6%。

　　二、支付系统

　　2009年第一季度,支付系统业务笔数增速放缓,金额继续小幅下降。大额实时支付系统业务量小幅增长,银行业金融机构行内支付系统业务量持续下降,银行卡跨行支付系统业务量增速放缓,小额批量支付系统业务量出现大幅增长,同城票据清算系统业务量继续呈现逐步下降趋势。第一季度,支付系统共处理支付业务192 346.43万笔,金额2 479 172.51亿元,同比笔数增长19.4%,金额下降9%,增速较上年同期分别回落28.8个百分点和82个百分点。

　　大额实时支付系统

　　大额实时支付系统业务量小幅增长,增速有所回落。第一季度共处理业务5 139.85万笔,金额1 624 937.62亿元,同比笔数增长11.1%,金额增长1.6%,增速较上年同期分别回落20.8个百分点和92个百分点, 业务金额是第一季度全国GDP总量的24.72倍;日均处理业务84.26万笔,日均金额26 638.32亿元6,较上年同期笔数增加14.17万笔,增长20.2%,金额减少2407.13亿元,增长9.9%。

　　第一季度,中央国债登记结算有限责任公司通过大额实时支付系统完成资金清算1.42万笔,金额39 705.99亿元,日均DVP结算额650.92亿元;外汇交易0.05万笔,金额3 685.08亿元;同业拆借资金0.27万笔,金额8 253.15亿元,较第四季度笔数下降15.6%,金额下降4.9%。

　　大额实时支付系统资金流动的省（市、自治区）内流动占比较高。第一季度,各省（市、自治区）内部大额实时支付系统业务总金额725 630.31亿元,占大额实时支付系统资金总流量的44.7%。内陆地区资金更倾向在省（市、自治区）内流动。深圳、福建、天津三省（市）大额实时支付系统发生在辖内的金额占比分别为23.5%、30.4%、31.6%;西藏、广西、甘肃三省（自治区）大额实时支付系统发生在辖内的金额占比分别为68.2%、63.7%、60.7%,差异明显。

　　银行业金融机构行内支付系统

　　银行业金融机构行内支付系统业务笔数有所上升,金额持续大幅下降。第一季度共处理业务72 757.22万笔,同比增长10.5%,金额645 442.59亿元,同比下降30.1%;日均处理业务808.41万笔,日均金额7 171.58亿元。银行业金融机构行内支付系统的业务量仍然主要集中在广东、浙江、深圳、上海、北京、江苏等经济较发达地区。

　　银行卡跨行支付系统

　　银行卡跨行支付系统业务量持续稳步增长,增速继续放缓。第一季度,共处理业务100 493.93万笔,金额14 403.95 亿元,同比分别增长28.8%和46.6%,增速较上年同期分别回落25.9个百分点和25.8个百分点;日均处理业务笔数1 116.60万笔,日均金额160.04亿元。

　　小额批量支付系统

　　小额批量支付系统业务量大幅上涨。第一季度,小额批量支付系统共处理业务4 132.21万笔,金额29 141.17亿元,同比笔数增长53.3%,金额增长165.7%,日均处理业务48.05万笔7,日均金额338.85亿元。

　　同城票据清算系统

　　同城票据清算系统业务量继续下降。第一季度,共处理业务9 823.22万笔,金额165 247.18亿元,同比笔数下降1.3%,金额下降8.3%。日均清算161.04万笔,日均金额2 708.97亿元8。

　三、银行结算账户

　　第一季度,银行结算账户数量继续保持平稳增长态势。截至第一季度末,全国共有各类银行结算账户246 587.57万户,同比增加23 782.48万户,增长10.7%。其中,单位银行结算账户2 012.58万户,占银行结算账户的0.8%,同比增加196.09万户,增长10.8%,增速较上年同期回落3.6个百分点;个人银行结算账户244 574.99万户,占银行结算账户的99.2%,同比增加23 586.38万户,增长10.7%,增速较上年同期加快1.1个百分点。

　　单位银行结算账户

　　第一季度,单位银行结算账户继续增长,同比增速持续放缓,增速较上年同期回落3.6个百分点。单位银行结算账户中,基本存款账户1 171.02 万户,一般存款账户604.38万户,专用存款账户214.92万户,临时存款账户22.26万户,同比分别增长11.8%、11.5%、4.4%和5.5%,增速较上年同期分别回落2.3、5.5、5.2、5.6个百分点。

　　单位银行结算账户地区分布不均衡,东部地区单位银行结算账户1 217.58万户,占全国单位银行结算账户的60.5%。西部地区账户数量增长高于全国平均水平,西部地区的甘肃、宁夏、贵州、陕西、内蒙古同比分别增长22.5%、19.1%、15.5%、15.5%、15.4%,均高于全国平均增幅。

　　注册资金规模在1亿元以上的单位银行结算账户增长迅速,共计47.69万户,较去年同期增加7.76万,同比增长19.4%。注册资金规模在1亿元以上的单位银行结算账户主要集中在山东、上海、江苏、浙江等东部沿海地区,与地区经济发达程度相一致。

　　农林牧渔业、居民服务和其他服务业、租赁和商务服务业、批发和零售业、采掘业5个行业的单位银行结算账户继续保持较快增长,同比增速分别为31.2%、22.2%、19.9%、15%和15%。各行业单位银行结算账户数量增速全面放缓,房地产业、租赁和商务服务业、居民服务和其他服务业银行结算账户增速放缓明显,增长速度较去年同期分别降低了10.78、10.08和9.49个百分点。

　　企业法人存款人银行结算账户1 315.32万户,是各类存款人银行结算账户的构成主体,占全部单位银行结算账户数量的65.4%。民办非企业组织、社会团体、个体工商户存款人银行结算账户保持较高增长速度,同比增长19.8%、18.1%和17.6%,高于平均增长速度9、7.3和6.8个百分点。

　　个人银行结算账户

　　个人银行结算账户数量继续增长。截至第一季度末,个人银行结算账户244 574.98万户,同比增加23 586.38万户、增长10.7%,增速较上年同期增长1.1个百分点。个人银行结算账户主要集中在广东、江苏、浙江等经济发达省份。从个人银行结算账户地域分布情况看,广东、江苏、浙江、山东、福建、北京、上海、四川、辽宁的个人银行结算账户共计137 161.95万户,占全国个人银行结算账户的56.1%。

　　截至第一季度末,全国人均个人银行结算账户1.84户。其中北京、上海、浙江、福建、天津的人均个人银行结算账户数分别为7.14户、6.21户、3.68户、3.49户、3.29户,人均账户数量远超全国人均水平。第一季度,全国个人银行结算账户每万人新开户622.76户,上海、浙江、辽宁、江苏、重庆五省（市）的个人银行结算账户每万人新增开户数居前五位,分别为4 145.32户、3 052.44户、1 674.38户、1 198.93和963.81户。

银行的利空啊。