主题：准夫妇压力大应尽早理财 巧用房贷弥补资金缺口

　市民黄先生打来电话称，他正在筹划结婚生子，但受房贷等压力的影响，不知如何支配手中的资金。中国银行(601988,股吧)江西省分行营业部理财团队主管、国际金融理财师（CEF）熊永春经分析，为黄先生精心设计了一套理财方案。

　　【个例】

　　收入不高支出很多

　　33岁的黄先生和26岁的女友准备明年春天结婚。黄先生月收入2300，社保、医保都有，年底还有一万元的年终奖。其女友月收入1800。两人每月除房贷支出1200元外，还有日常支出近1800元，基本结余1100元左右。两人在2007年投资股票7万元，目前缩水到3万元。现在还有存款3万元，近期准备装修100平方米的新房。女友考虑两年后生育，并计划3年内买车。

　　【分析】

　　收入不理想财产结构很危险

　　黄先生准夫妇虽然目前工作稳定，但房子的装修、婚礼的操办、子女的生育等，都让他们面临较大的经济压力。他们的家庭月收入4100元，偿还购房款1200元，生活开支1800元，支出占月收入的73%，虽然收支尚未出现失衡，却是一种非常危险的结构。

　　【建议】

　　巧用房贷弥补资金缺口

　　目前，迫在眉睫的是婚房装修及婚礼操办，但存在近10万元的资金缺口。黄先生目前婚房100平方米左右，价值应在40万元以上，可通过银行房贷“加按”或想办法结清贷款再抵押，多贷出6万元用于装修，同时拉长还款期，由15年拉长至25年，月供负担仍维持在每月1200元左右，等以后手头松些再考虑提前偿还。

　　逐步抛出股票操办婚礼

　　黄先生7万元股票投资缩水至3万元，算是买个投资教训，不建议他再进行股票投资，应持稳健投资策略。

　　考虑到国内股市回暖，尚有一定空间，建议黄先生在婚礼前逐步抛出股票，操办婚礼。

　　3万元定存留作应急资金

　　应急资金的设立主要是为了应付家庭突发事件，一般应为每月日常生活支出的3~6倍，但由于黄先生房屋装修、婚礼操办、生育小孩件件都是大事，参考目前南昌的标准及目前消费水平又高，建议留存的3万元定期存款指个人、公司、银行或政府在货币市场上存放于商业银行一段固定时间的存款。此类存款不可转让，在到期日之前也不可兑现，存款期限为隔夜至1年不等。作为应急资金。

　　“零存整取”的投资“丰满”资产

　　由于计划在2年内生育孩子，因此有一个明晰的攒钱计划很重要。建议黄先以每月1000元定期定额投资的方式投资基金。可选择股票型基金，由于投资期较长，平均回报率较稳定，一方面做到强制储蓄，另一方面达到较稳定的收益。年终奖可适当进行些国债指政府因入不敷出而累积的负债，通常透过发行政府债券融资。、理财产品、基金、外汇、黄金方面的投资，积少成多，以这种“零存整取”的投资项目，令资产逐渐“丰满”。

　　加强自身安全保障和进修

　　拥有一辆私家车日渐成为一种时尚，但也要根据自己的经济状况，不应盲目追求时尚。在收支状况没有发生重大改变前，建议黄先生将购车计划暂时延后或取消。另外，两人应加强自身安全保障，杜绝意外风险，另外，不要忘记自身的进修规划，这样做可以使工作、收入、生活更加稳定。


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