主题：房产理财规划：提前还贷和存款哪个划算

　我目前手头有10000元闲散资金，不知该怎么样利用，尤其是目前股市和基金市场又不太稳定，做其他投资又资金不足，我想知道是存到银行得利息稳定还是提前还我的房贷更划算？我的房贷情况是：五年前买一套70万元的房子，购房时首付40万元，采用商业贷款30万元，贷款期限20年，并已采用等额本息还款法还款五年。———张先生

　　解答：针对张先生的情况，我们分为两种情形做比较分析：一是将一万元用于房贷的提前还款；二是将一万元用于利率相对活期较高的定期存款。

　　提前还贷1万元，第六年利息少支出653.85元

　　从张先生提供的资料可以得知，五年已还本金42584.80元，还剩需还的本金是257415.2元。如果将闲散的10000元用于提前还贷，第六年需偿还的利息是16177.87元。而若未做提前还贷，在第六年需还的利息是16831.72元。同时也可以看到，提前还贷一万元后的第六年比未提前还贷的同年可少还利息653.85元。

　　提前还贷比一年期存款划算

　　从1万元提前还贷和银行存款比较可知，将这一万元闲散资金用于定期银行存款，定期一年的税后利息是393.3元。同时，也可以看出，以一年期为基数，提前还贷后贷款的当年利息可以少还653.85元，比起将一万元用于银行存款的当年利息393.3元要多出260.55元，由此可以看出，将一万元用于提前还款要比存到银行的收益有明显的优势。但是五年及以上时，银行存款优于提前还贷。

　　1万元提前还贷和不提前还贷比较（单位：元）

　　资金利用类别 第6年 第6-9年 第6-10年

　　提前还贷利息 16177.87 60422.16 73573.20

　　未做提前还贷 16831.72 62864.28 76546.83

　　利息差额 -653.85 -2442.12 -2973.63

　　（提前还贷-未提前还贷）

　　注：表中数据以采用当前五年期以上购买第一套房商业贷款优惠利率6.66％为基数，并假设商业贷款20年利率不变。

　 资金利用方式 第6年 第6-9年 第6-10年

　　存款利息收入 393.3 2233.13 3123.45

　　（扣除5％利息税）

　　利息差额绝对值 653.85 2442.12 2973.63

　　（提前还贷-未提前还贷）

　　两者相差 -260.55 -208.99 +149.82

　　注1：第6-9年的利息收入，先以三年定期的利率存储三年，然后再以一年期定期利率存储一年所获得的四年定期最高利息计算。注2：第6-10年的利息按五年期定期利率计算。



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