主题：民生银行小微金融将迎来新提升

小微企业，这个在中国银行业很少被关注的群体，由于贷款难而成为全社会关心的话题，如今，打开百度搜索，几千条小微企业的相关新闻，90%以上与中国民生银行有关。中国民生银行是国内迄今为止最早将小微企业金融服务列为发展战略的银行。

中国民生银行在小微企业贷款实现千亿元的突破之后，将全力推进小微企业金融服务的全面提升。中国民生银行福州分行有关负责人透露，很快，包括商贷通、乐收银、非凡财富管家三个子品牌，涵盖小微企业贷款、小微企业结算和小微企业主个人及家庭综合金融服务在内的民生银行“商贷通提升版”即将推出。

全力以赴支持小微企业发展

改革开放三十年来，中国个体私营企业发展迅速，小微企业有着巨大的融资需求，但大多是通过亲朋之间私人借贷甚至高利贷来解决，利率高且经营压力大，基本上与现代金融服务无缘。

在民生银行看来，同为民营企业的民生银行，与广大民营企业、小微企业同根同源，支持民营企业，让小微企业从原始、古老的信用制度中解放出来，享受现代金融服务，是他们义不容辞的责任。

民生银行的小微企业贷款——商贷通从2009年2月开始正式推出，到10月底，不到两年的时间，累计贷款额超过2000亿元，贷款余额超过1300亿元，客户接近10万户，快速打造了中国银行业小微金融服务的第一品牌，这是绝大多数业内人士和同业机构难以想象的。

中国民生银行董事长董文标在“2009CCTV中国经济年度人物”颁奖典礼上表示，到2010年底民生银行的小微贷款余额将达到1000亿元。到了8月25日，这个目标已经实现。此后，民生银行小微金融服务的目标，已经从主要追求贷款规模向贷款规模与综合效益并举转变，从单纯的商贷通贷款向包括支付结算等众多服务和小微企业主家庭财富管理在内的小微企业全面金融服务转变。

从今年9月初开始，中国民生银行董事长董文标用了将近两个月的时间到各家分行调研商贷通的发展状况，他先后调研了十几家分行的近200家支行，与支行行长、客户经理和小微企业主交流，了解分支行开展商贷通面临的挑战。10月下旬，董文标提出小微金融服务的重点是做商贷通的提升版，也就是实现从小微企业信贷服务到小微企业全面金融服务的提升。

2009年中国民生银行福州分行成为商贷通全国首批十家试点分行之一。经过一年多的实践，商贷通赢得了海西广大商户的良好口碑，形成了巨大的社会影响力。截至2010年10月底，民生银行福州分行商贷通余额已近50亿元，惠及近5000户商户。民生银行在福州辖区内个人经营性贷款存量市场份额已达到20.1%。

目前，民生银行福州分行突出强调“小微金融”的首要战略地位，倾全行之力全力以赴投入小微业务的拓展。经过大量的实践与摸索，民生银行在小微金融领域体现出独到之处：服务更具专业性、更富营销激情，产品也更为丰富，审批效率更具竞争力。随着民生银行与商户们合作的进一步深入，银行对于商户的支持力度也将更全面、更细致、也更加符合商户的需求特性。

大力开拓信用联保类贷款市场

从今年9月初开始，中国民生银行福州分行行长徐智艺先后到福州特艺城黄金珠宝批发市场等专业市场进行专题调研，与海西小微企业深入交流，全面倾听小微企业客户的声音。面对不能提供抵押品、也很难获得担保、但是自身的信用状况很好、偿还风险很低的小微企业，徐行长强调，充分满足他们的贷款需求将是民生银行商贷通下一步的发展重点。

在此基础上，福州分行深入践行董事长董文标提出的小微金融服务重点——“商贷通提升版”的重要指示，依据大数定律和收益覆盖风险的原则，在突破观念束缚、提高弱担保贷款占比等方面着力，进一步调整风险制度，提高了信用贷款的风险容忍度，并最终以“联保、互保、信用”等多样化的信贷方式，较好地破解了上述难题，满足了小微企业的融资需求。

今年9月份以来，中国民生银行福州分行商贷通信用联保类贷款的占比显著上升。11月份福州分行新增商贷通4亿多元，其中信[简介 最新动态]用联保类贷款新增占比已接近50%。信用联保类客户数量和贷款总量增长势头良好。今后，民生银行福州分行将持续开展产品创新，进一步简化手续，以商会、行业协会为重点，为广大商户提供更加全面、优质的综合金融服务，让商贷通成为小微企业主金融服务的贴心管家。

从商贷通到综合金融服务

开展小微金融服务，除了贷款收益之外，存款和中间业务的前景也极为广阔，小微企业主群体也存在着巨大的财富管理空间。小微企业单户结算规模有限，但交易活跃，通过持续推动规划先行，坚持批量营销，就能集腋成裘，派生出巨大的现金流，从而全面提升客户的综合价值，建立牢固的客户关系。根据这一特点，民生银行福州分行全面完善小微企业客户售后服务体系，推出“升级贵宾体验活动”，为商贷通客户制定专场的财富贵宾活动，同时依托专门的贷后团队开展售后服务与客户关怀，提升商贷通客户对民生银行非凡财富的认知度及美誉度。

同时，小微企业可以派生的中间业务收入点非常多，在形成一个十万级、甚至几十万级的小微客户群体的基础上，其派生的结算、汇款、票据、甚至信用证、保函等中间业务收入均难以估量，前景乐观。此外，小微企业的主流客户融资需求多在200万元左右，其个人与家庭所掌握的财富资产远在社会平均水平之上，目前民生银行相当一部分客户积聚了大量个人财富，加强对这一部分客户的财富管理显得尤为迫切。针对这些特点，民生银行小微金融服务将会推出两个全新的品牌——乐收银和非凡财富管家，前者是专门为小微企业提供支付结算等服务的一款产品；后者是为小微企业主以及其家庭提供综合金融服务的一款产品。

通过推出包括商贷通、乐收银和非凡财富管家的商贷通提升版，民生银行将为小微企业主个人及其家庭提供包括贷款、行业咨询、理财顾问、投资建议、财务规划等等在内的综合金融服务，从而实现小微金融服务的全面提升。

结语：中国民生银行副行长毛晓峰曾引用《星星之火可以燎原》中的一段话形容民生银行的小微金融业务——“它是站在地平线上遥望海中已经看得到桅杆尖头的一支航船，它是立于高山之巅远看东方光芒四射喷薄欲出的一轮朝日”，民生银行的小微金融新提升已拉开序幕。得益于社会各界的支持和帮助，相信通过民生银行的创新与开拓，小微企业金融服务必将为广大小微企业主作出更大贡献。



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