主题：交通银行信贷政策合理调整应对激烈竞争

灾情紧急！5月12日14时28分，四川省汶川县发生8.0级地震，地震发生后，胡锦涛总书记作出重要指示，要求尽快抢救伤员。温家宝总理则迅速赶赴灾区指导救灾工作。地震强烈地牵动着各方的心。在地震发生后，一行三会迅速反应，要求金融机构全力开展抗震救灾工作。中国金融网作为中国金融门户，第一时间紧急号召全国所有金融机构向灾民伸出热情援手，及时捐赠，帮助灾区人民渡过生活难关。我们的大型专题“汶川震定 华夏同心”，全面报道地震救援情况与全国金融机构的抗震救灾工作，受到监管部门领导和各金融机构的一致好评。

　　在信贷规模调控背景下，交行公司贷款保持适度增长，信贷资源主要向实质性贷款等战略优势业务倾斜；同时，交行重点关注“两高”行业信贷风险，密切关注出口导向型和加工贸易企业贷款风险等，交通银行正通过稳健的信贷政策，在防范风险的前提下，通过合理调整应对激烈的商业银行信贷市场竞争。

　　银联信分析：

　　调整信贷政策向小企业倾斜

　　一、制定行业信贷政策

　　交通银行在今年的行业信贷政策中，调整主要体现在根据新的宏观经济形势和国家产业金融政策，以及非经济周期行业和客户特征，结构调整和细化客户优选。该行在制定信贷政策时，重点关注的行业相对分散，这也可以规避行业集中度风险。今年，行业信贷政策主要包括：

　　第一，适度提高非周期性行业(如消费类)比重，降低高污染高耗能和产能过剩行业、教育等高负债行业的资产占比，通过行业结构调整，提高信贷资产整体抗波动能力。

　　第二，适度加大对交通运输、装备制造、电信等支持类行业的信贷投放；并发掘和把握资源开发、新能源、节能环保、扩大消费及支农等领域的信贷业务机会。

　　基础设施建设类贷款属于交行重点关注的行业。具体政策投向方面，在保持合理增长的同时优化内部结构，合理支持政府财力基础稳固和获得政策实质性支持的城建类企业，主动退出层级较低、负债较多、财力缺乏保障的城建企业；依法审查承贷主体、担保主体的资格和履约能力，审慎评估借款人的现金流。

　　第三，持续加强房地产、批发贸易、教育等重点关注行业的结构优化，加大对非目标客户的减退和加固保全工作力度。

　　交行高度关注抑制出口过快增长等宏观政策对外贸企业、特别是低端出口产品贸易企业的不利影响，减退潜在风险客户；对各类贸易企业，根据贸易流程和物流特点，合理组合贷款、贸易融资等品种，设定必要授信条件控制操作风险。但交行也继续支持发展前景稳定的大型骨干企业集团和依托重点生产企业的贸易窗口单位。

　　第四，严控高耗能高污染行业信贷投放，做好电力、钢铁、有色、建材、石油加工及炼焦、化工等“两高”行业的准入控制和存量业务调整。
如结合节能减排和环保政策新要求，在电力行业政策中除明确要重点支持的项目外，也提出了要加快对小火电、小水电等政策明确的落后产能和能耗环保不达标的存量授信减退。此前，交行存量的小火电和小水电的客户很少，目前正在持续减退。再如交行一方面以农业生产资料、现代农业等产业为切入点，择优支持化肥生产和贸易、农用机械、农产品生产和加工等产业龙头企业；加强和改进对菜篮子、生猪生产发展的信贷支持。但另一方面，交行也提出了不支持粮食出口，不介入玉米深加工项目的要求。

　　二、拓展小企业金融

　　今年，交通银行在资源上向小企业倾斜，小企业可以占大企业的贷款，但大企业不能占用小企业这块的规模。按照银监会对小企业的划分标准，到去年末，交行对小企业贷款余额500亿元，占全部贷款的5%。此外，交行开始从技术上重视对小企业的经营管理。由于小企业户数多、贷款金额小，交行正在开发一个系统，通过科技手段提高小企业金融服务的质量和效率。

　　目前交行的小企业客户，虽然有财产抵押的不足50%。但该行通过从信息流、物资流来掌握企业的现金流，了解企业经营真实的情况，例如“蕴通供应链”，通过价值链找到核心客户，对围绕这些核心企业的上下家小企业进行了解，可以很好地把握其现金流情况。

　　交通银行对于小企业信贷，首先要考虑其抗风险能力，然后依据此定价，制定合理的定价水平，该行目前利率平均上浮幅度在20%左右。小企业虽然淘汰率大、生命周期短，但交通银行通过定价和管理实现对小企业的风险控制。目前交行的小企业贷款不良率在2%左右，始终维持在全部贷款不良率的平均水平。

　　三、全力实施新的三年风险管理规划

　交通银行从2008年——2010年将开始实施新的风险管理三年规划。新的三年规划将以“积极＋稳健＋平衡”为指导思想，并确立了风险管理体系的建设目标：率先成为严格执行国际财务准则、达到巴塞尔新资本协议高标准、基本实现全面风险管理的商业银行。到2010年，风险管理能力总体上达到国际成熟市场的标准实践水平。此外，交行还对不良资产率、不良贷款率、新增不良贷款率、拨备覆盖率、信贷成本等经营指标提出具体控制目标。

　　新的三年规划还提出要建立以“全面、集约、矩阵”为特征的风险管理组织框架，具体概括为“3342”：即以三级风险官为核心，以三级风险管理部为支撑，依托业务经营、条线管理、风险管理和内部审计这四道防线，通过双线矩阵报告模式形成的责任线和信息流，贯穿成一个有机整体，从而形成一个风险管理的立体阵营。

　　在大风险管理领域，交行目前已在授信和审计条线实现了垂直化管理。在授信条线，交行目前已经形成了总行授信部——地区总部（包括华东、华西、华南、华北、华中）——辖区分行授信部三级授信模式。在隶属关系上，地区分部直属总行，地区总部的编制、干部任命都是由总行直接管理。目前地区分部和总行授信部的授信审查量和管理量已经相当于整个银行授信的80%，基本上实现了垂直化管理。

　　此外，在审计条线上，从2004年开始，交行在全国成立了六个审计分部，包括东北、华北、华南、华中、华东、华西等地区分部直接代表总行对当地的信贷业务进行审计管理，避免原来每个分行都有审计部的情况。





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