主题：新能源网约车频遭“拒保”，“一险难求”难在哪？




2024年12月23日 11:28 鞠峰 董安淇 人民网江苏

“您的保险还在审批，建议明天再来。”在人保财险南京龙蟠中路营业大厅等待了3个多小时，南京网约车司机林志勇听到回复后，脸上写满了无奈。
林志勇的遭遇并非孤例。今年以来，全国不少地方的新能源网约车商业险投保难、投保贵问题日益凸显。面对新能源网约车的投保刚需，保险公司为何避之唯恐不及，各方如何探求解决之道？人民网为此在江苏进行了走访调查。
南京江宁一家汽车租赁公司停放的新能源网约车。人民网 鞠峰摄
网约车遭遇“投保难”和“涨价潮”
“真是一波三折。”开了6年网约车的林志勇，这样形容今年购买商业险的过程。
今年年初，林志勇购入一台18万多元的新能源车，打算转做专车司机。当他来到人保财险在南京江宁区的一个营业网点为车辆购买商业险时，“营业员直说出不了单”。林志勇赶紧联系了另外几家保险公司的代理，得到的答复如出一辙。
林志勇又来到人保财险南京龙蟠中路营业大厅，等了一下午，最终被告知只有选择300万元的第三者责任险才可上险。为了能安心出车，他一咬牙付了这笔8000多元的保费。此前，他已买过1800元交强险。为了省钱，他没有购买车损险，对他而言，高额保费意味着他要跑更多的单。
今年10月，无锡网约车司机张贵凯续保时，去年参保的中华财险报价涨到了约11000元。他又接连联系了几位保险代理人，对方称人保、平安等几家保险公司都“只卖交强险，不卖商业险”。在朋友的介绍下，他花了约6500元，最终从此前没听过的泰山保险买到了商业险。
如今，不少网约车司机选择从汽车租赁公司租车。随着车险贵、上险难等问题凸显，相关企业也陷入了“困境”。
“以前是保险公司找我们投保，现在投保很难，各家险企对新能源营运车辆都卡得很严。”江苏弛扬汽车租赁有限公司总经理陈亮称，公司为了给旗下网约车投保，真是“挠破了头”，经常因“额度不够”“风险较大”等等原因被拒绝。
据陈亮介绍，今年以来，网约车投保费整体涨幅较高，旧车续保平均为9500元，新车投保费平均上涨到了11000元。“这么高的价格很多时候还得看保险公司的态度，不在特定时段，还不一定能投得上。”
苏州某网约汽车租赁公司总经理李林国说：“我们公司有近500台车，以前新车保险约1万元，1年没出险会有所下降。但今年，即使没出险的车续保也要1.5万元左右。”对于上一年出险3次及以上的车辆，保险公司会直接表示“没法保”。
买不到商业险，交强险能够给网约车提供足够的保障吗？李林国称：“一旦司机出了较大事故，可能两三年的收入就没了。网约车在路上‘裸奔’，实际上给社会埋下了安全隐患。”
“现在开车与其说小心翼翼，不如说提心吊胆，千万不能出事。”无锡网约车司机田磊没有购买商业险，他只给车辆上了交强险。
赔付率太高，保险公司“入不敷出”
新能源网约车司机在吐槽买险贵、投保难的同时，保险公司也有一肚子苦水。
“保险公司也要追求经营利润指标考核。目前，网约车的保险业务总体是亏损的，平均赔付率已达120%至150%。”一名资深车险业内人士透露。
针对林志勇等司机反映的“上险难”等问题，人民网联系了人保财险南京市分公司，对方仅提供了新能源汽车保险业内的一些数据，但婉拒了采访要求。
国家金融监督管理总局江苏监管局（下简称：江苏金融监管局）工作人员告诉人民网，目前新能源营运车出险率、赔付率双高，还存在非营运车辆做营运用途等问题，车险保费普遍不足以覆盖风险。以人保财险江苏分公司为例，2024年1至11月，新能源网约车险的综合成本率达到123%，即保险公司每收入百元保费就要亏损23元。
随着收入压力增大，网约车司机拉长工作时间，疲劳驾驶；新能源车有加速快等驾驶特性，导致新手司机易出现事故……多重原因叠加，让新能源车险呈现出“双高”特点，进一步导致保费高涨。
“在特定时间段，大家开得都快，事故率相对也就高一些。”林志勇展示了平台账号上的“出行分”——这是平台对司机进行服务质量评价的一个重要维度：早上8点至10点、下午5点至7点等时段完成的订单，每笔加0.5分左右。司机都觉得出行分高的账号更容易接到“好单”，正因如此，高峰时段大家都“争分夺秒”。
新能源汽车的高维修成本也是赔付率高的原因。有业内人士表示，相较于燃油车，新能源车的车型新、零件价格高，维修成本也相对较高。此外，新能源车的“三电”系统——电池、电机和电控系统，尤其电池的赔付成本长期居高不下。
“统筹险”存在拒赔风险
交通运输部数据显示，截至2024年9月30日，全国各地共发放网约车驾驶员证739.9万本、车辆运输证316.8万本。不过，9月份，网约车监管信息交互系统共收到订单信息9.89亿单，环比下降3.9%。
随着司机的增多、客单价下降，从业者普遍出现收入下滑、劳动时间延长等情况，商业险问题势必加重网约车司机的负担。“我每个月支付的（网约车）租金是3500元，其中1000多元是保险。”一名南京网约车司机说，如果出了主责及以上的事故，还要额外承担租赁公司支付交通事故赔付金额的20%费用。
南京逸川汽车服务有限公司裴经理表示，保险涨价后，旗下车辆的回本周期从3年拉长到了4年，即使向主责、全责司机收取赔付金额的20%，也无法抵消明年保费的上涨，“遇到重大交通事故，甚至有司机会舍弃押金而直接‘跑路’。”
无锡一家汽车租赁公司业务经理透露，由于保险公司报价高，现在市场上出现了五花八门的“统筹险”。据了解，所谓“统筹险”，并非商业保险，而是一种交通运输行业内部的互助行为，即被统筹人与统筹人签订合同，形成统筹资金来为参与统筹的车辆提供保障。
对此，一位保险业内人士提醒，“统筹险”并不是真正的保险，缺乏规范的运营，也没有强有力的监管，可能面临不能获得赔付的风险。上个月，无锡网约车司机许毅超驾驶网约车发生交通事故，他参加的“统筹险”“保险专员”不仅没有赶往现场，还以各种理由拖延，至今也未理赔。
“破题”探索：强监管与联保“自救”
新能源网约车商业险“拒保”问题已引起各界关注。据12月4日中国政府网消息，甘肃省广河县群众向国务院“互联网+督查”平台反映，人保财险广河县支公司和平安财险广河县营销部不承保其公司新能源出租车的商业险，后经核查处理，相关车辆已成功购买商业保险。
事实上，今年1月，国家金融监督管理总局已向各财险公司下达《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，明确各财险公司不得拒绝或者拖延承保交强险。大型财险公司要履行社会责任，积极承保新能源车商业保险，确保实现愿保尽保。
江苏金融监管局对人民网表示，根据现行法律法规，任何经营车险的公司不得拒保交强险，其他涉及车辆的保险均是市场化的商业性保险。对于江苏各地新能源网约车面临的商业险投保困境，该局会督促保险公司切实履行社会责任，与投诉人在公平、平等、自愿原则下协商处理。
在探索问题解决路径方面，国家金融监督管理总局泰州监管分局今年9月与泰州市交通运输局联合制定了网约车“泰e保”专项行动方案。泰州地区10家保险公司成立“联保体”机构提供“兜底”，客户提交资料后由联保体分配投保。同时，交通运输部门也能将行驶证为非营运性质但实际从事营运的新能源车辆信息与保险公司共享。据了解，该机制目前为全国首创。
在保费“高压”下，上海已有汽车租赁公司计划“自救”，南京、苏州等地的汽车租赁公司也在考虑分别成立“共保体”。
行业内各方也在积极磋商。11月24日，中国网约出行产业峰会在福州举办，会上，部分具备一定规模的网约车租赁公司与第三方公司达成合作意向，通过接入网约车公司运营数据，为租赁公司提供减少事故率的方案，以此降低赔付。
中联(成都)律师事务所高级合伙人王瑞宇认为，目前我国的差异化网约车保险尚处于起步阶段，应当不断鼓励和完善创新保险险种和保险定价模型，比如将网约车的运营风险分段投保，保险公司提供不同的产品予以承保，对于风险特别大的阶段，保险公司可以与大型保险集团采用共保、再保的方式继续分散风险。还比如应用“UBI车险模式”，将车况和行驶行为纳入保险定价的因素中，对于不同的使用情况进行差异化定价。这对于网约车和保险公司而言将是一种更加科学、公平的保险模式。
“网约车保险体系的完善至关重要。”王瑞宇说，“租车公司、司机、平台和保险公司也应当共同参与到网约车运营风险的管理中，为大众提供更安全良好的乘坐体验，绝不能让网约车脱保运营。”
（应受访者要求，文中出现的网约车司机为化名）
责编｜张鑫     编辑｜刘丰来源｜人民网江苏  鞠峰 董安淇（实习生）

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