主题：村镇银行作用不容小觑 未来发展之路如何走

在知道江苏堰桥街道林丰木制品公司经理邹连风还在为筹措5万元原木采购费着急的时候，江苏惠山民泰村镇银行主动上门联系，提出了只需一家企业担保的贷款方案，仅3天时间就发放了5万元贷款，为她解决了资金难题。

邹连风对《农村金融时报》记者说道，她开始是到一家大银行咨询贷款事宜，但其厂房是租来的，住房房贷还未还清，银行建议其把手头的资金还清房贷，再以房子申请贷款为二三十万的长期抵押贷款，但经过盘算，如果手头资金还了房贷，就没有多余的应急资金了。而且她给记者分析，现在企业一年利润也就在10%左右，这些钱只能应付长期贷款产生的利息及各项管理费用，也不现实。“在惠山民泰村镇银行办理的是为期9个月的贷款，算下来利息并不比其它银行高。”

村镇银行的出现，的确使得农村领域对资金的需求有所缓解，但经过5年来的发展，村镇银行的整体发展还是未能给人们带来太大惊喜，如何能让村镇银行的“良效”在未来彰显的更加透彻，更好的应对政策和制度方面的挑战，更好应对自身机构能力的挑战？

市场定位应明确

村镇银行的成立目的是为解决农村地区金融机构覆盖率低的问题。不同于其他发展中国家，我国农村地区有覆盖率相对较高的农村信用社和邮政储蓄银行，他们在农村地区的延伸基本上解决了农村储蓄难和汇款难的问题，但是这些机构在提供信贷服务方面仍然有很大的不足。

“村镇银行的进入应该在提供信贷服务方面扮演重要角色，而不应是‘小而全’的商业银行业务在农村地区的延伸。”中国社会科学院农村发展研究所副研究员任常青对本报记者表示。

在他看来，村镇银行建立初期，基本上移植了发起行的商业模式，以传统银行的信贷技术提供大额贷款，过分注重吸收存款，注重盈利性强的中间业务和结算业务等，严重扭曲了村镇银行的宗旨和目的，不利于村镇银行的可持续发展。

任常清强调，村镇银行首先是农村金融市场的补充者，它区别于传统的商业银行，也区别于现有的农村信用社，在传统商业银行机构撤离农村地区、农村信用社不能通过深化改革提高农村信贷有效供给的情况下，村镇银行应该通过信贷技术和信贷模式的创新探索农村信贷供给的新途径，而不是通过提供同质的信贷服务与其他机构争夺客户，也不应当急于把吸储作为衡量村镇银行业绩的指标。

政策制度应放宽

“目前国家对村镇银行的发展还处于控制阶段，毕竟村镇银行还未发展成熟，所以门槛依旧很高。”中国社会科学院农村发展研究所研究员李国祥对记者说道。

据李国祥观察，有些村镇银行在发展过程中出现了非法集资、乱吸收存款等问题，而国家现在遇到问题就容易一刀切，从而在某种程度上抑制了村镇在全国的大面积推广。同时，他也建议国家可以放开村镇银行的准入标准，不一定非要大银行来牵头，应适当的允许民间资本进入。

持类似观点的还有中华全国供销合作总社培训中心教授孙艺军，“国家需要在政策层面给予村镇银行更多的鼓励和优惠。”农村金融机构运营的高成本是不争的事实，做好农村金融服务需要大量的人力，再加上必要的调查研究，这些都给村镇银行的快速发展带来压力。“给村镇银行在税收方面以优惠，可以让其有更大的盈利空间，也有利于村镇银行在我国的规模化发展。”

据记者了解，目前有些村镇银行的成立是应当地政府要求，但其发起行可能并未有时间和精力处理村镇银行的相关业务。而有些村镇银行在人民银行没有账户，结算、提现变得困难，想在当地农信社提现，金额太大就会受限。若要避免此类情况的发生，恐怕只有依靠政策制度的放松才能实现。

村镇银行的从业者普遍认为,监管机构对村镇银行的监管政策不应该一刀切,最起码应该和农信社享受同等的政策优惠。

自身运营应规范

无论政策制度是否放宽，风险防范都是村镇银行不得不面对的问题。

中国工商银行原行长张肖就提出，村镇银行要结合小法人机构特点，探索建立简洁有效的法人治理模式，健全评价制度和效率评估体系；制定内控建设规划，构建制度流程体系和内部治理、风险控制、责任追究、协调联动、培训教育的长效机制，健全内部考核机制，切实转变以规模为核心的经营理念和激励约束机制，尽快建立以资本金配置效率和经济利润为主要约束的考核机制，按现代金融企业要求转换经济管理模式。

交城县太行村镇银行董事长谢振山强调，村镇银行要讲究产品和服务的标准化，但这种标准化是基于对社区的精耕细作，对客户高频度接触的标准化，并非仅仅基于科技手段的标准化。因此，村镇银行在支农支小业务上永远有优势，因为支农支小的产品和服务标准化离不开扎根群众、深入群众，而这是大银行不可能真正做到的，这种标准化也许就是村镇银行的核心竞争力所在。

在采访中记者发现，确实目前很多真正深入农村的村镇银行在业务中同原有机构最大的不同就在于机制灵活，只要是客户有需求，他们就能在最短的时间内做出反应和调整，决策链条短、农民受益快的优势从而彰显。

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