主题：揭秘买房还贷潜规则

空白合同、捆绑销售、价高者得……

　　春节后，信贷政策进一步收紧，银行贷款利率水涨船高，纷纷取消此前的首套房贷优惠利率，而一些已审批过的折扣房贷，也在紧缩背景下“被基准”。银行出尔反尔带来的是突然多增的几十万房贷利息。

　　一起又一起金融消费维权事件，使得空白合同、捆绑销售、乱收费、价高者得等一些银行违规操作现象浮出水面。房贷“反价”纠纷事件涉及面甚广，从深圳、广东到北京，全国都掀起了房贷“反价”维权。

　　潜规则1:“空白合同”

　　这次反价潮中，银行与贷款人签订的“空白合同”成为大部分纠纷的源头，而空白合同已经是广东商业银行数年来形成的行业“潜规则”。银行客户经理向贷款人口头承诺折扣利率放款，并且与贷款人签订空白的“同贷书”，上面只标明银行同意向贷款人放款，但并没有标明具体的利率和放款时间，政策变化下，这些此前约定好的折扣瞬间成为泡影。

　　在顺德农商行做贷款的小周去年12月就与银行签了同贷书，但是至今没有拿到贷款。“签空白合同的时候只有按手印和签名，没有落款日期。我去年12月4日签的空白合同，后来到手的合同日期却是2月24日。”小周面对着一张空白合同异常无奈，银行给他的回复是基本拿不到 8.5折，还说目前可能要上浮。

　　“现在广东这边几乎所有银行签的都是空白合同，合同上只有贷款总额，其他信息不用填，等贷款通过了再由银行帮忙填写。一般情况下银行能够按照客户经理所说的约定利率贷到款。”某资深银行业人士向本报记者表示。而由于行业基本是如此做法，贷款申请人只能无奈接受这一霸道“行规”。

　　然而，一旦银行政策发生变化，这种空白合同并没有法律效力，贷款人也无从追溯。即便目前银监会和各地银监局严厉要求银行按照约定承诺放贷，但是对于这类空白合同，接近监管部门的人士透露，没有证据情况下，也只能要求银行出于对声誉的考虑，道德履行承诺。

　　目前，广东银监局已经出台了相关措施，其中也有专门打击空白合同的。律师提醒各位消费者，在签贷款合同的时候，如果是空白的，要让银行方面写下贷款利率的承诺，保留证据。

　　潜规则2:捆绑销售

　　此外，紧缩背景下，各家银行吸存和中间业务压力增加，为多拉客户应付利润考核的压力，部分银行在房贷销售环节出现违规收费承诺优惠、捆绑销售其他产品或者揽存等违规行为。想要8.5折优惠，要么购买银行推出的理财产品或者基金产品等，少则几万，多则十几万。这类捆绑销售和收费“潜规则”在各家商业银行中并不少见。

　　“我是去年12月之前出的同贷书，当时农商行的信贷业务员告诉我，只要定存贷款额度的一成一年，贷款利率可以获得7折。”昨日，一位刚刚拿到银行放款的贷款人表示。遭遇同样情况的还有一位广州农商行的个人客户郑先生，他此前表示广州农商行要求个人在办理房贷利率折扣时必须存入购房款总额的10%，存入款项的利息按照一年期定存计算。“今天我取回了保险合同，他们不给我处理我就给广东银监会传保单过去，广东银监会催我传呢，更可笑的是银行告诉我说保险产品不是绑定销售。”另一位在顺德某银行贷款的受害者表示。



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