主题：变局之下银行拆招

招数一：

拆解非标资产

以银行非标资产为监管目标的8号文为银行理财业务戴上了紧箍咒。一些银行为达到8号文要求，一度在市场上抢购债券，以做大分母，间接降低非标准债权资产占比。

银行以自有资金对接超标的非标资产，将买入返售等业务包装为同业资产，造成了银行同业资产规模的进一步膨胀，也为6月钱荒埋下隐患。

与此同时，围绕将非标资产变成标准债权资产，银行的招数不少。例如通过将非标资产包装为在交易所上市的标准债权方式，洗白非标，有的非标资产则摇身一变成为中小企业私募债券、定向工具以及在交易所上市的券商小集合等。

10月份，在银监会许可下，银行开始试点发行理财直接融资工具替代非标资产，但由于理财直接融资工具依然被要求算作非标资产，大大打击了银行发行的积极性。

招数二：

逆袭互联网金融

从大数据到互联网金融，阿里以电商聚合用户进而撬动金融领域。也是在阿里之后，京东、苏宁、国美、易迅火速跟进，并形成2013年的电商群雄割据局面。

银行责无旁贷选择奋起逆袭，或选择与其他平台合作，或选择独立建设电商平台，独立的电商平台成为了今年银行互联网金融的最大看点。去年建行、交行率先试水电子商务，分别推出“善融商城”和“交博汇”，但无奈客户反应寥寥，效果不佳。今年二者分别做出了调整，建行加大力度拓展线下供应商，完善产品种类；交博汇则将B2C（商家对顾客）业务逐渐向信用卡商城整合，并重点发力金融馆B2B（商户之间）及金融商城等银行相关业务。

此外，工行、中行、民生、兴业相继宣布将推出各自的电商平台，“融e购”、“中银易商”、“合一行”、兴业银银理财平台等。银行系电商平台正在抢回自己的阵地。

招数三：

狙击余额宝

相比目前逾十万亿元的银行理财产品规模，体量不大的互联网理财实在难入银行法眼，但余额宝不足半年规模即突破千亿元大关的野蛮生长速度，却还是搅动了银行略显麻木的神经。更令银行不安的是，越来越多互联网企业正效仿这一行为，跨界抢夺银行地盘。

银行出招应对了，纷纷使出“微创新”，推出众多类余额宝产品。其中平安银行就于10月中旬率先试水“平安盈”。

平安盈与余额宝可谓异曲同工：背靠南方现金增利基金、渠道为线上、通过网络财富e电子账户购买，客户通过平安盈可归集闲置资金，并可T+0实时赎回。唯一不同的是，“平安盈”的申购门槛为一分钱。

广发银行的回应也颇为迅速——与易方达基金合作推出“智能金账户”。客户只需借记卡和单币信用卡即可实现一边透支刷卡消费，一边以活期资金购买易方达货币实现更高收益，到期还款时借记卡自动赎回货币基金并还款。广发银行下得是狠招，将存量客户完全放开并容忍活期存款资金流出，以此新增客户并增加旧有客户黏性。

无独有偶，工行近几日推出的工银现金宝也颇为引人眼球，1元起存、可日取百万、进出0手续费，使之与余额宝的优势比肩。

可以预见，明年由银行推出的类余额宝们将会大行其道，捍卫自家城池。

招数四：

死磕民间P2P

核心借贷业务不断遭遇互联网金融的跨界挑衅，银行大鳄的回击是纷纷搭建网络信贷（P2P）平台。创新之下，类似银行系P2P仅仅是传统金融业务网络化的泼凉水观点也不少，但银行毕竟有所动作了。

招行率先落子P2P平台“小企业e家”，广发、浦发银行皆闻风跟进。对比起民间P2P的低门槛，银行系P2P貌似只欢迎“高富帅”，对此有观点认为，银行系P2P将与草根P2P形成错位竞争之势。

事实上，平安比招行更早试水P2P。早在2011年9月，平安集团就成立了嫡系P2P——陆金所，但陆金所同样将投资门槛设在万元，利率也同样不及草根P2P，到了年底揽储时点，给出的收益也只有8.4%。

作为高大上的银行系P2P，显然并不会与民间穷草根拼得你死我活。

招数五：

竞技移动支付

移动支付战场的硝烟渐盛。央行支付体系运行总体情况显示，第三季度全国移动支付业务4.98亿笔，金额2.9万亿元，同比分别激增300.97%和490.2%，这一增速已经大大超过了网上支付。

其中，支付宝与微信领衔的移动支付来势凶猛，凭借强大的客户体量在线下肆意跑马圈地。

对此，银行推出了与支付宝钱包、微信支付类似的应用，以狙击互联网系支付重兵的登顶。以平安为例，12月10日，平安低调上线了“友钱·壹钱包”，这款电子钱包被董事长马明哲称之为“颠覆性的”、“神奇的”。


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