主题：工行互联网：三大平台+三大产品线

有着“宇宙行”之称的工商银行正加速发力互联网金融。

昨日，工行举办了一场声势浩大的媒体发布会，工行董事长姜建清、行长易会满亲自介绍工行全部上线的互联网金融产品布局，“三大平台+三大产品线”的总规划第一次对外详细公布。

实际上，早在2014年年中业绩发布会上，姜建清已经对外介绍工行总体的互联网布局思路。在全行年中会议上，姜建清也表示，要利用全行科技优势与金融实力，通过建立信息经营机制、探索直销银行运作模式、推进线上线下服务一体化进程等有力措施，争取通过几年的超常规发展，确立在互联网金融领域的领军者地位，打造一个全新的e-ICBC。

在昨日的发布会上，姜建清更是宣称，工行已经初步构建起较为完备的互联网金融服务和运营体系，其中，今年B2C(商家对用户)电商平台的目标交易量要达到3000亿元、B2B(商户对商户)平台的目标交易量要达2000亿元。

B2B+B2C的电商平台

工行此次发布的“e—ICBC”互联网金融品牌主要包括“三大平台+三大产品线”。其中，三大平台包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台。

B2B电商平台“融e购”已推出14个月，目前累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。据易会满介绍称，“融e购”的商户是从工行500多万开户法人中，按照“名商、名品、名店”的标准选择而出。截至目前，汽车、信息消费、家具安装、3C数码是“融e购”平台中消费量最大的几个领域。

房产也是该平台撮合的商品交易之一，万科集团总裁郁亮昨日亦为工行互联网金融发布会“站台”。根据郁亮介绍，万科与工行“融e购”合作试水短短一个月，通过线上、线下整合运作，已在该平台实现1.2亿的交易额，并希望今年在该平台上完成100亿的销售额。

除了B2C，工行同样发力B2B平台，并给今年定下2000亿元的目标交易量。证券时报记者了解到，由于B2B并没有统一模式，各类企业运作方式不一，结算方式多样，此前多家银行试水的电商平台都未取得很好进展。

不过，易会满表示，工行B2B平台将根据不同行业的特色，下分企业商城、大宗商品、投资并购、航运服务等多个业务板块，并为企业提供集中采购服务，尤其是针对大型集团的集中采购。

“以前大型集团多以省为单位采购，各省价位不统一，通过工行采购平台将会使采购更阳光化，目前正在和中建集团洽谈业务合作。”易会满透露。

通讯工具与直销银行

“融e联”则是三大平台中的社交通讯工具，集合投资理财、账户交易、线上购物、金融资讯等工行集团服务，功能界面类似于微信。

那么问题来了，既然目前已有多家银行推出微信银行，为什么工行不直接通过微信银行端口、而另辟蹊径独立开发新的通讯工具呢？对此，易会满在会上表示，客户信息的保密性是银行直接推出通讯平台的主因，“这样银行与客户之间的信息都将由银行后台自己控制，防止信息外流。”

除了电商平台、即时通讯工具，直销银行则是工行另一大引人关注的平台。作为目前国有大行中第一家直销银行，易会满表示，“融e行”上线的初衷是为进一步拓宽银行服务覆盖面，使得没有在工行开立账户的客户也可享受工行服务。

记者此前获得的工行内部资料显示，“融e行”的业务定位是“通过打造小而精的开放式专属客户端应用，为客户提供电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等5大类核心功能，实现他行客户便捷购买我行存款产品和理财产品功能，并提供贵金属、积存金等账户交易”。

但直销银行的“野心”并非仅限于解决服务更开放的问题。易会满表示，未来只要技术问题能够解决，直销银行还可通过远程开户，为普惠金融无法覆盖的县域级以下地区提供金融服务。

主打三大产品线

有了平台，产品就可以依托平台对外“亮相”。工行此番主打的“三大产品线”涉及支付、融资、投资功能。

在支付方面，具有小额、快捷特点的“工银e支付”经历一年拓展，账户数超过5000万，交易额650亿元。

“工银e支付单笔支付限额5000元，有的申请可达至1000万元。小额支付的特点就是便捷，只需选择支付方式、完成短信验证两步即可。但为了保障安全性，客户信息均在银行端输入和处理，不会将信息提供给第三方支付机构。”易会满表示。

融资产品线上，工行基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”去年累计发放2300亿元，与全国P2P（网贷）成交额之和基本相当。而在贷款利率方面，易会满透露，一年以内的贷款利率约在5.8%左右。

投资产品线则主要是针对客户网上进行直接投资的平台“工银e投资”，涉及贵金属、外汇、原油等投资。

优势何在？

自2013年以来迅速崛起的互联网金融，目前似乎正进入2.0时代。中金公司研究部董事总经理毛军华近日发表文章称，未来3年～5年垂直互联网金融机构进入整合期，互联网巨头将凭借市值优势和生态体系与更多传统金融机构结盟，大型金融机构也将加速转型来试图掌控价值链。

而作为一家规模和盈利全球最大的银行，工行发力布局互联网金融，其又有何优势？姜建清表示，就工行而言，互联网金融首先具有突出的信用特征。即使在建设跨界经营的“融e购”电商平台中，也本着讲究信誉的原则，对商户设立较高准入门槛，并及时清退不诚信商户。

其次，作为数据依赖型行业，银行具有完整的数据收集、整理和应有体系。姜建清透露，工行从2007年开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”，实现了对全部客户、账户、交易等信息集中处理。以客户信用记录为例，工行对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过8年和6年。据此，工行已经为超过1亿个人客户提供主动授信。

此外，依托商品流、资金流、信息流“三流合一”改善了风险管理。姜建清表示，总行成立了信用风险监控中心，实现对全行超过10万亿信贷资产和每年8万亿～9万亿累放贷款的动态风险监测和实施预警控制。组建一年来，已累计预警和化解潜在风险贷款4237亿元。


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“大象”转身 工行发布互联网金融战略

互联网+”的风口谁都不愿错过，银行业的“老大哥”工行也不例外。3月23日，工行向全国正式发布互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，拉开“大象”转身的序幕。这也标志着中国最大的商业银行已经全面加快互联网金融战略的实施。

工行董事长姜建清在发布会上表示，工行将在已经搭建的互联网金融基础架构之上，积极把握前沿信息科技发展成果，打造一个以平台战略为牵引、以智能金融服务为重点、以线上线下交互为特色、以大数据全面应用为支撑的金融服务新模式。“工行愿意利用自身技术和平台，帮助广大企业实现‘互联网+’，与各类企业平台实现互联互通，为广大消费者提供更具效率、更富价值的金融服务。”

互联网金融系列产品齐亮相



工行此次发布的“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”、“逸贷”、“网贷通”、“工银e投资”、“工银e缴费”等一系列互联网金融产品，以及“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。

“经过一年多的努力，工行的e-ICBC战略已经取得良好开局，形成了规模效应和爆发式增长。”工行行长易会满表示。

记者了解到，定位于“名商名品名店”的“融e购”电商平台，对外营业14个月时间，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。

而具有小额、快捷特点的新型支付产品“工银e支付”，经过一年拓展，账户数超过5000万户，交易额650亿元，并发交易处理能力达到每秒1120万笔。

基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”余额超过1700亿元，去年累放2300亿元，与全国P2P网贷成交额之和基本相当。

契合小微企业“短频急”融资需求的互联网贷款产品“网贷通”，已累计向6.9万客户发放贷款1.6万亿元，余额近2500亿元，是目前国内单体金额最大的网络融资产品。

与此同时，用于贵金属、原油等投资交易的“工银e投资”平台客户超过15万户，是目前国内银行业唯一面向个人投资者的产品交易平台。

此外，工行针对年轻客户群体推出了“大学生e服务”，针对商旅客户打造了“商友俱乐部”平台，契合不同客户群体需求的差异化服务得到较快发展。

“大象”转身积极拥抱互联网



面对越来越多的挑战者，银行拥抱互联网的变革也在不断加速。而银行自身鲜明的金融属性，也给这样的新型业态贴上了自己独有的标签。

首当其冲的便是“信用”特征。“诚生信、信生誉、誉生益”是工行推进互联网金融建设的核心理念。以工行电商平台“融e购”为例，70%以上的入驻商户为厂家直营，数码、家电、服饰、旅游等行业前十大品牌均已入驻。工行始终坚持商户要有良好资质、商品要有良好品质，努力营造清朗风气、秩序井然的网络购物环境，让“融e购”不仅做到容易购，还要做到安全购、放心购，真正使“买优质商品，享优质服务，就上融e购”深入人心，成就中国人的品质生活和追求。

其次，作为数据依赖型行业，工行依托商品流、资金流、信息流“三流合一”打造的经营新模式，将使改善服务和风险管理有更多可能。以客户信用记录为例，工行对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过了8年和6年。据此，工行已为超过1亿个人客户提供了主动授信，快速健康地推进了包括信用卡分期付款在内的个人信贷业务。现在，工行通过搭建“融e购”电商平台，打通了生活、信息、金融服务全链条，从中获取到涵盖商户和消费者注册、社交、物流、交易等各个节点的信息，使商品流、资金流和信息流“三流合一”，形成了数据的聚合效应，并建立了一支400人的数据分析师队伍，运用大数据技术，专门对这些信息进行深度挖掘应用。

此外，工行遍布境内境外、联通线上线下的网络布局，为客户带来现代化金融服务的新体验。除电子银行外，工商银行在境内有近1.7万家网点，在全球40多个国家和地区有300多家境外机构，这是区别于其他纯“线上”互联网企业的最大优势。工行目前正在打造一个覆盖衣、食、住、用、行的“工银e生活”线下店商圈，线上通过为合作商户搭建“前台界面”，向客户推送本区域特惠商户和优惠信息，线下通过网点对合作商户提供全方位金融服务，形成客户、商户和银行互动开放的互联网生态系统，既“为商户带来客户、为客户带来实惠”，也将工行互联网金融产品更深度地融入线下消费场景中。