主题：坚持农村包围城市，开业17个月网商银行搞掂了2.5万个村子





12月8日，银监会在北京召开首批民营银行联合发布会，网商银行行长俞胜法在会上对外披露了网商银行开业17个月来的总体发展经营情况。

先直接上经营数据：截至今年11月末，网商银行服务小微企业的数量突破200万家，户均贷款额为1.5万元；贷款余额254亿元，较今年年初增长243%；资产总额580亿元，较今年年初增长92%；农村金融的明星产品——旺农贷已经覆盖了全国将近2.5万个村庄；赋能小微的网商有数产品，已经成为了50万家小微企业的“CFO”。

数据是种业务

网商银行是一家没有线下网点的纯互联网银行，依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营。网商银行对众多小微企业进行了全方位画像，对用户的信用评价不再是局限于历史的、静态的信息，而是能够动态地分析经营预期，做到精准的风控决策。

网商银行推出的电商体系内贷款产品，基于大数据对小微企业进行了预授信，申贷过程也变得非常简单，无需抵押，无需人工调查，创造了“310”的贷款模式，即三分钟申贷，一秒钟放款，全程零人工介入，大幅降低了信贷成本，提高了放款效率。

从开业伊始，网商银行便以客户需求为导向，业务依托于实体经济和真实的交易场景，贴近小微经营者去解决他们的融资难问题，为小微企业提供便捷、高效的金融服务。同时，网商银行还结合消费周期，运用大数据、云计算等技术，满足小微企业金融需求的“弹性洪峰”。今年双11前后，为了支持小微企业在整个双11周期内各个环节的金融需求，网商银行提供了从备货、营销、仓储物流、收款到现金管理的全面金融服务。在双11之前的两个月内，网商银行共为133万家小微企业，累计提供贷款超过500亿元。

旺农贷悄悄覆盖全国2.5万个村庄

网商银行从成立之初，就把农村金融、普惠金融作为自己的使命，运用互联网技术去推进农村金融、践行普惠金融。

去年9月份，网商银行推出了“旺农贷”产品，积极探索农村金融服务。旺农贷的贷款申请、信息录入均在自主研发的手机移动端完成，从申请到贷款发放最快半小时。截至今年11月末，旺农贷贷款余额5.23亿元，余额用户数4.43万户，户均贷款额为1.18万元。截至目前，旺农贷已经覆盖了全国所有省市区（港澳台除外）的347个市、2348个县的24700个村庄。

此外，网商银行还联合阿里巴巴农村淘宝；蚂蚁金服的支付、理财、保险等业务板块，向广大农村地区提供创新创业扶持及综合金融服务。一年多以来，已经累计为超过3万名回乡回村创业的大学生提供了专项资金支持，其中精准投向国家级和省级贫困县的占比约为40%，为农村地区的拉动就业、新增创收和精准扶贫都贡献了力量，为农村经济注入年轻的“造血干细胞”，提高了农村地区普惠金融的程度。

做两千万家小微企业的CFO

开业之初，网商银行曾提出要在5年内服务1000万家小微企业。开业17个月，网商银行进一步宣布，要把自己的技术、数据等优势标准化地输出给小微企业，未来10年要做2000万家小微企业的CFO。

从今年的6月份起，网商银行的“网商有数”产品，已经免费提供给小微企业使用，这款产品能够为这些小微企业提供细致的财务数据，让小生意人对自己的小生意做到“心中有数”。

淘宝天猫上很多小微企业都是夫妻店甚至个体经营者的形式，一个人同时是掌柜、小二还要兼着财务会计，很多小微企业根本没有资源也没有精力做基本的店铺经营分析，大多数时候是靠进货价和出售价来“毛估估”自己店铺的收益情况。网商有数这个产品就很好地解决了这个问题。

网商有数结合了网商银行资金链条上的经营性数据和独有的“滴灌”风控模型，为小微企业提供在线的财务明细分析数据。大的数据维度包括店铺的资产负债、营业利润和现金流量，综合这些数据通过滴灌风控模型，产出该店铺的财务健康指数，包括营业利润健康指数、现金流动性指数、履约能力指数、现金周转率指数和理财收益能力指数等等，以数据量化形式提供一张店铺每日运营“K线图”，赋予小微企业财务分析能力，让他们更好地了解自己的生意。截至目前，已经有50万家小微企业在使用网商有数，有了自己的CFO。（刘筱攸）


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