主题：民生银行将迎来新轮高增长

　　3月23日上午，在民生银行第五届董事会第一次会议上，常务副行长洪崎获得全票同意被聘任为行长，接任退休的行长王?世。

　　洪崎，经济学博士，其性格温和儒雅，做事稳健慎重。其被认为与董事长董文标心直口快、做事坚决果敢的风格呈一张一弛的配合。两人自13年前民生银行成立起就密切合作。

　　3月23日下午，洪崎在就任民生银行行长的第一时间接受了本报的专访，阐述其对民生银行下一步的发展思路以及当前形势下国内银行的经营环境、发展趋势和应对举措的深入思考。

　　经济观察报：民生银行如何应对金融危机和严峻的经济形势？

　　洪崎：对所有银行来说，金融危机肯定是挑战，况且目前危机还在演进中，最终的影响深度和损失程度还没有定论。从中央政府应对危机的果断决策和快速行动看，中国经济还能够保持高增长态势，但从中国目前面临的产业转型、需求转型、技术提升的挑战来看，这次危机确实压力不小。

　　对中小银行来说，在经济大转型过程中，更要找到自己的定位。民生银行在2005年开始推动战略转型，大力发展零售业务和小企业业务。这次金融危机教育了我们的所有员工，那就是银行转型势在必行——这次危机让全体员工明白，如果银行不尽快实现客户结构、业务结构和收入结构上的调整转型，是不可能应对市场变化和危机挑战的，更不可能取得长远的发展。

　　我们在全面推进事业部改革的时候恰恰遇到金融危机爆发，这就坚定了我们的信心：改革的方向是正确的，外部压力促使我们统一了内部思想，这反倒使得我们的改革非常顺利，反而加速了改革。从这个角度看，危机对民生银行而言，反倒提供了一个“良好”的外部环境，并为改革腾出了时间和空间。

　　表面上看，在金融危机的形势下银行的财务成本会上升、利差会缩小、营销客户难度会增大、不良率会增加，这在短期的确是一种挑战，但是所有银行都要面对这样的经济环境。从长远上看，这次金融危机对民生银行来说是一次机遇，使我们增进了共识，有利于事业部改革、结构调整和业务转型的顺利推进。

　　赵红梅

　　3月23日上午，在民生银行第五届董事会第一次会议上，常务副行长洪崎获得全票同意被聘任为行长，接任退休的行长王?世。

　　洪崎，经济学博士，其性格温和儒雅，做事稳健慎重。其被认为与董事长董文标心直口快、做事坚决果敢的风格呈一张一弛的配合。两人自13年前民生银行成立起就密切合作。

　　3月23日下午，洪崎在就任民生银行行长的第一时间接受了本报的专访，阐述其对民生银行下一步的发展思路以及当前形势下国内银行的经营环境、发展趋势和应对举措的深入思考。

　　经济观察报：民生银行如何应对金融危机和严峻的经济形势？

　　洪崎：对所有银行来说，金融危机肯定是挑战，况且目前危机还在演进中，最终的影响深度和损失程度还没有定论。从中央政府应对危机的果断决策和快速行动看，中国经济还能够保持高增长态势，但从中国目前面临的产业转型、需求转型、技术提升的挑战来看，这次危机确实压力不小。

　　对中小银行来说，在经济大转型过程中，更要找到自己的定位。民生银行在2005年开始推动战略转型，大力发展零售业务和小企业业务。这次金融危机教育了我们的所有员工，那就是银行转型势在必行——这次危机让全体员工明白，如果银行不尽快实现客户结构、业务结构和收入结构上的调整转型，是不可能应对市场变化和危机挑战的，更不可能取得长远的发展。

　　我们在全面推进事业部改革的时候恰恰遇到金融危机爆发，这就坚定了我们的信心：改革的方向是正确的，外部压力促使我们统一了内部思想，这反倒使得我们的改革非常顺利，反而加速了改革。从这个角度看，危机对民生银行而言，反倒提供了一个“良好”的外部环境，并为改革腾出了时间和空间。

　　表面上看，在金融危机的形势下银行的财务成本会上升、利差会缩小、营销客户难度会增大、不良率会增加，这在短期的确是一种挑战，但是所有银行都要面对这样的经济环境。从长远上看，这次金融危机对民生银行来说是一次机遇，使我们增进了共识，有利于事业部改革、结构调整和业务转型的顺利推进。

　　下转20版

　　上接17版

　　经济观察报：在银行业界，民生一直以创新著称，在目前金融危机下，你对于创新的思考是什么？

　　洪崎：商业银行在金融海啸之后都有一个深刻反思——银行的经营发展究竟应该建立在什么样的基础上？以往的增长模式存在哪些弊端？这次危机使中国银行业进入一个重要的转折时期。我国的商业银行大多是从计划经济体制下改革过来的，特别是最近十年，基本上处于顺风顺水的大好形势下，只是在机制上动动手术，把贷款销售能力提高，效益就不错。很多人认为国内银行缺乏差异化，原因是我们不需要付出那样高的成本就已经可以过得很好了。但这次金融危机后，商业银行尤其是中小银行必然要反省自己的商业模式，比如如何做出特色，如何把风险管住，如何保持稳定发展，以及如何应对经济波动和同业竞争。思考和反省的结果必然带来银行经营战略的差异化。

　　经济观察报：你如何看待当前银行业不良贷款的反弹？

　　洪崎：经济不景气的时候，银行的不良资产上升在所难免，目前看来，中国银行业还没有出现系统性不良资产的趋势，只是目前已发现一些行业、区域和外向型企业的不良贷款率有所上升，估计这一情况还将延续。但是在中央政府经济刺激方案出台的大背景下，银行业的总体基本面还比较好，目前出现的问题，银行都能自我消化。所以，虽然不良贷款可能会上升，并对利润有所侵蚀，但不足以影响银行安全。并且去年银监会出台政策，要求股份制商业银行的拨备覆盖率达到150%，增强了银行抵御信贷风险的能力。

　　经济观察报：去年，特别是上半年国内银行经历了盈利的高速增长，而各界普遍认为这种高增长难以复制，其中利差缩小是主要原因。今年银行如何能保持增长？

　　洪崎：虽然各家银行情况有所不同，但息差收窄对大家的影响无疑都很大。中国经济在增长，银行资产规模也会增长，但2009年很可能出现 “规模增，效益不增”的情况。毕竟去年银行业取得了净利润30％以上的平均增长率，今年能有5-6％的净利润增长，甚至整体盈利水平能与去年持平就很不错了。尽管2008年银行提取了大量拨备，为今年的盈利埋下伏笔，但经济层面的不确定因素依然很多，一旦不良资产反弹，马上就会对利润造成侵蚀。因此银行盈利压力的确很大。

　　在这种形势下，银行所能做的无非是寻找新的业务增长点。我们将通过开辟新的市场，比如增加小企业贷款的投放，并以适当的价格补偿风险等方式来增加新的利润点。

　　延续高增长

　　经济观察报：从2007年下半年开始，民生银行在国内率先进行事业部改革，业内对此都高度关注。目前改革已经进行一年多了，现状和成效如何？

　　洪崎：事业部改革主要涉及四大行业：房地产、能源、交通和冶金，这四个行业都属于总部经济，行业比较清晰，关联度比较高，也是受经济危机冲击较大的行业。我们把这四个行业的业务从分行拿出来后，组建独立的行业事业部进行专业化运作，显示出很好的效果。这四个行业的金融资源在全国配置，可选的项目和企业多，效率高，风险防范能力强；而且由于管理扁平化，与客户信息沟通更加顺畅，总行得以对所有客户一目了然，从而在危机到来时，及时预警，该退出时果断退出。四个行业的贷款占到了民生银行总贷款的40%多，这次危机中，虽然房地产、能源和冶金行业都经历了过山车式的大起大落，但是我们这四个行业的贷款并没有出现太多风险，可以说风险完全在总行的掌控之中。而且无论存贷款还是中间业务，都比原来放在分行的增长率要高。这些都显示出事业部改革的成效不错。

　　经济观察报：您说民生银行从2005年就开始把很大精力放在零售业务上，你上任之后将如何推进零售业务发展？

　　洪崎：我们已经从美国专门引进了一些零售银行业高级人才，他们带来了新的理念、方法和技术。我们计划把他们组成一支团队，针对我们的零售业务进行销售和管理的整合。初步设想是他们先给民生银行做个全面诊断，然后拿出一套提升零售银行能力的方案，以此提升零售业务部门的服务水平。

　　另外，我们把微小企业作为大的零售概念放在零售柜台上。从上个月开始，我们在长三角、闽南、北京和成都一带的10个分行做试点，推出“商贷通”业务，计划实现“商户进支行、商户进柜台，做强、做大支行零售”的战略目标。

　　经济观察报：董文标董事长在“两会”期间表示，民生银行今年新发放的贷款中，至少一半将发放给小企业，这块工作如何开展？

　　洪崎：董事长说的小企业贷款包括了我上面提到的面向小商户的“商贷通”和规模更大一些的小企业贷款，这两块业务都将采取“信贷工厂”的方式开展。我们现在的“信贷工厂”还在起步阶段，目前以“规划先行、批量营销、规范操作”为出发点，来设计产品、设计服务。规划先行，就是在进行认真的市场调研的基础上，明确提出支持什么、鼓励什么、重点做什么样的客户。小企业、小商户贷款，过去业内存在“一单单来做，始终做不大”的通病，小企业贷款发展，一定要批量营销，形成规模效益。要在规划的基础上，对商业区、各类商贸集中地、批发市场制定一整套标准化的产品组合和明确的贷款条件。

　　信贷工厂建成以后，基本的小企业业务都可以在网上做了，只要审核了企业的网点是否真实、产品、采购税单的情况之后，基本就可以发放贷款了，但前期工作要做好多。不采用信贷工厂模式，银行在小额信贷上是赚不到钱的。

　　经济观察报：在股东大会上，董文标董事长预计，今年下半年或明年，民生银行会迎来新一轮高速增长，这是基于什么判断？

　　洪崎：增长方式有两种：外延式增长与内涵式增长。民生银行2005年之前的高速增长基本是外延式增长，是依靠竞争的体制和有效的激励来实现的，这种增长成本较大、效率较低。但是在进行战略转型和事业部改革之后，我们的增长开始向内涵式增长转变，实现有机增长，包括“效率提高、服务体系的健全，新的增长点的增多”，这种有机增长带来了收益率的提高。

　　董事长的意思是经过3年多的调整，事业部改革比预期成功，产品和服务的技术含量增加；今年6月份新的核心业务系统上线之后，我们的服务能力会大大加强；“商贷通”业务的推出和信贷工厂的建设使得运营成本和风险有效降低。经过3年多的调整、准备和改革，民生银行将迎来一轮内涵式的高速增长。


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