中付支付：网联将给第三方支付带来深刻而巨大的变革
2017-08-28
网联来了，将如何影响第三方支付、银联和用户？
连接第三方支付平台和银行的支付清算机构——网联终于来了。据央行最新消息，各支付机构及银行要在2017年10月31日前完成网联平台和业务迁移相关准备入工作，截至2018年6月30日，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。网联的到来将给第三方支付行业带来深刻而巨大的变革。
网联和银联有什么区别？
网联的全称是非银行支付机构网络支付清算平台，顾名思义，它是负责清算的，这一点与银联相似，只不过两者针对的对象不同，银联负责银行与银行之间的资金清算，网联负责第三方支付与银行之间以及第三方支付与第三方支付之间的资金清算。
　网联和银联负责的是完全不同的两个领域，都是央行“亲生”，但银联对自己的“胞弟”网联的态度是不欢迎的，做了这么多年银行业清算机构，银联早就对第三方支付清算业务虎视眈眈，希望能划到自己的管理范围之内，但无奈央行并未将此重任交给自己，而是重新创建了另外一个机构来管理。
央行设立网联的目的
过去大家通过支付宝、财付通去付款和转账的时候，采取的是单一第三方支付和单一银行直连的模式，这种“一对一”模式绕开了央行的清算系统，使央行和银行无法掌握具体的交易信息，也无法得知资金的具体流向，这种交易模式就让不法分子有了可乘之机，也给监管机构和金融机构带来了金融监管、货币政策实施及金融数据分析等方面的难题。今后网联可以获取具体的交易信息和资金流向，防范洗钱和挪用备付金等行为，有效防范第三方支付行业风险。
对第三方支付机构和银行有何影响？
网联的诞生影响最大的就是第三方支付机构，过去用户交易都通过自己的内部系统，能够获取大量的用户交易信息，而今后这种通道就要关闭了，所有的交易信息都交到了网联那里。
在“一对一”交易模式下，第三方支付机构要和银行逐一协商，从商户那里收取的手续费该如何分配，这里大型的支付机构和大型的银行就有了更多的议价能力，小型的支付机构和小型的银行就显得很被动。
比如支付宝要接入某家小银行，要求分得更多手续费，小银行分配的很少，如果银行不愿意支付宝也不会在意，那我就不接入你了，少你一家也没什么影响；如果某小型支付机构要接入某国有大行，这时候大银行就会要求收取较高的手续费，否则就不同意接入，这样消费者就会减少一个重要的资金支付来源，小型支付机构显然不敢得罪这样的“大户”。
中付支付认为，网联来了之后，“一对一”模式变成了“多对一”模式，所有的第三方支付机构和所有的银行都接入网联，手续费按照统一的标准执行，于是小型第三方支付机构和小型银行就成了既得利益者。
虽然支付宝和财付通这种大型第三方支付机构的议价优势不存在了，但是值得注意的是，这两家支付机构均是网联的股东之一，分别持股9.61%，因此也会从网联那里获取一部分利润。
对用户有什么影响？
其实对于用户来说，现在使用第三方支付很方便，而且这些机构还经常搞一些优惠活动，总之体验很好，并不希望这一格局被打破，网联来了之后反而会担心，主要体现在两方面：一是体验会不会变差，二是成本会不会上涨。
中付支付认为，首先，用户支付方式不会改变，但刚开始体验感确实可能会下降，过去大家都使用各自的支付系统，但是以后所有的支付行为都集中在网联一个平台上，这就对网联的系统开发提出了很高的要求，比如能否应对双十一这样巨大的交易量就值得怀疑，就像刚开始运营的12306网站曾多次崩溃过，不过等系统正常运营使用之后，稳定性会逐渐增强，长期来看使用体验不会受到明显影响。
其次，用户在使用第三方支付进行消费的时候，成本不会上升，不会有手续费的产生，最终的手续费收取的都是商家的；不过转账或提现的行为有可能会受限，或是有限额，或是收取一定的费用，过去这笔费用是由第三方支付平台承担，以后第三方支付平台未必愿意为此买单。
总之，网联的诞生对于支付行业来说是件好事，为支付机构提供了统一的清算服务，能节约整个行业的成本，有效防范金融风险，保障用户的资金安全，有利于推动互联网金融行业健康发展。当然，从老百姓角度来说，重要的是能获取更加安全便捷的支付体验。
中付支付科技有限公司是国内领先的独立第三方支付企业，成立于2007年，总部位于深圳，于2012年6月获得中国人民银行颁发《支付业务许可证》，公司的宗旨是为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。
中付支付拥有由互联网行业资深创业者、优秀金融界人士和顶尖技术人员所组成的国际化管理团队，在产品开发、技术创新、市场开拓、企业管理和资本运作等方面都具有丰富的经验。
　中付支付的业务范围涵盖网上支付、预付卡积分支付、银行卡X收单、支付清算、小额代发工资业务以及商户推广等，为客户提供各种专业的支付结算解决方案。凭借稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场洞察力以及极大的社会责任感，中付支付赢得了银联以及银行等金融机构认同与支持，成为众多金融机构在电子支付领域信任可靠的合作伙伴。

[31 08:48] 追求共同价值: 海联还没有长电持股集中度高，长电平均每个股东20万股，海联12万股
[31 08:56] 鼻涕: 900股东持股，机构散户化，基金持900户数很多，但平均量很少，最少300股也有
[31 08:59] 鼻涕: 900散户越来越少，可持股数不少，且许多个人掌握多个户头
[31 09:02] 鼻涕: 假设没有市值打新，一家庭只许一帐户，那900还有多少股东

从金融基础设施原则看网联平台的重要性
2017-08-31 15:48:00 新华08
　　金融市场基础设施是经济金融运行的基础和管道，良好的金融基础设施有助于维护金融市场和金融体系的安全和稳定。但如果缺乏恰当的管理，金融基础设施也可能成为系统性风险的源头及主要扩散渠道。

　　2008年全球金融危机后，国际社会对系统性金融风险认识和防范的意识大大增强，对构建高效、透明、规范、完整的金融市场基础设施十分重视并达成广泛共识。2012年，在汲取金融危机的教训，吸收现有重要支付系统、证券结算系统和中央对手等国际标准执行经验的基础上，国际支付结算体系委员会（CPSS）和国际证监会组织（IOSCO）联合发布了《金融市场基础设施原则》（PFMI），全面加强对金融市场基础设施的管理。

　　我国是这两个组织的正式成员，负有尽快将PFMI落实到位的责任。PFMI提出，集中化清算可以更加有效地管理金融市场基础设施的风险，并明确要求“中央银行应当有权力和资源有效履行管理、监管和监督金融基础设施的职责”。不久前召开的第五次全国金融工作会议也强调，要“统筹监管重要金融基础设施”。

　　支付清算有代理行清算和集中清算两种模式。根据收付款人是否在同一家银行开户，支付业务一般分为行内支付和跨行支付，跨行支付则涉及到银行间的资金清算。在中央银行出现以前，跨行资金清算一般采用代理行模式，银行之间互相开立账户，核算跨行支付业务应收应付资金。这需要多头开立账户并存放资金，实施成本高，处理链条长，支付效率低，而且容易导致风险积聚。一旦某机构资金链断裂，可能把风险传染给交易对手，并迅速扩散到其他机构。如2008年的金融危机中，正是由于大量衍生品交易没有通过中央对手方集中清算，最终因少数交易者资金链断裂而蔓延到全球市场。

　　而在集中清算模式下，则可以清晰地了解个体的风险敞口，识别机构之间的关联程度，进行风险预测，并在必要时可采取隔离措施，防止个体风险扩散。同时，在金融市场出现危机的时候，如果没有集中清算平台提供充足信息，将影响中央银行作为最后贷款人向市场提供流动性、处理危机的效力。

　　中央银行出现后，为履行“银行的银行”职责，组织建立集中支付清算平台，商业银行只需在央行开立一个账户即可完成所有跨行支付，大大减少了各机构原来在多头开户情况下的备付金需求，提升了支付效率。实践证明，业务规模越大，集中清算在节约资源、提高效率方面的优势就越明显。目前各国的跨行支付均在央行的组织下采用集中清算模式，代理行模式主要在跨境支付中使用。

　　然而，在我国，长期以来非银行支付机构采用的却是典型的代理清算模式。上百家从事网络支付业务的支付机构分别与上百家银行系统连接，存在着种种弊端：多头开立账户，运维成本高，资源浪费严重；支付交易信息碎片化严重，游离于监管之外，接口标准和安全规范不统一，风险隐患较大。同时，支付机构客户备付金分散存放，容易引发挪用、诈骗等风险。部分大型支付机构，还以备付金存放为诱饵，增强议价能力，抬高利率中枢，加剧融资难、融资贵问题。这些问题近年来愈演愈烈，扰乱了市场秩序，影响了金融稳定。

　　此外，作为小额、零售支付的提供者，最近一些支付机构却明里暗里为地方股权交易平台甚至无牌照的金融交易场所提供资金结算通道，介入大额、批发类支付服务。在未纳入集中清算的情况下，此类行为容易引发系统性风险。

　　因此，2016年10月，在中国人民银行指导下，非银行支付机构网络支付清算平台（“网联”）开始筹建，目前进展顺利。日前，央行支付结算司发出通知，2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联”平台处理。“网联”将为支付机构提供统一、集中的资金清算服务，提高清算效率，降低支付成本。对中小支付机构而言，这将能够与大型支付机构在同一个起跑线上竞争，非银行支付机构之间的竞争将主要围绕支付场景的丰富和客户体验的提升来展开。对于大型支付机构而言，“网联”上线抹平了其直连体系带来的壁垒优势。“网联”上线后，支付机构客户备付金将全部上存到央行专用存款账户进行集中存管，备付金将不会被挪用和占用，客户权益将得到更好保护。同时，央行将能更全面准确地掌握非银行支付数据，更好地履行监管职责，排查各类风险隐患。

　　“网联”是我国一家专门为非银行支付机构提供资金清算服务的清算机构，在全世界范围内也是独一无二的。我们相信，作为数字化时代我国创新的金融基础设施，“网联”平台将在促进公平竞争、保障资金安全、提高清算效率等方面发挥积极作用，进一步推动非银行支付行业健康稳健发展，更好地服务实体经济和社会大众。

　　(作者系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员)

收费

提供安全、高效、经济的服务，以节约行业成本，不增加市场负担为原则，盈利不是出发点，坚持保本微利，在初期可能免费向行业市场提供转接清算服务。

向无现金社会挺进 第三方支付、消费者、银行几家欢喜几家愁！
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2017-08-31来源：金投网阅读(917)
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避险狂潮来袭 金银涌现“钱力”
摘要支付宝，与高铁、共享单车、网购合称中国新四大发明。的确，这大大的改变了我们的生活方式。马云三年前就喊出了要“消灭现金”的口号，今年更是放言“五年内让中国进入无现金社会”，支付宝随机奖励更是成为了加速无现金日进程的催化剂。
除了支付宝以外，腾讯也紧跟着在无现金化的路上狠狠的添了一把火，眼看着无现金日的目标就块要实现了。目前大到企业、大型商场、在华外企的零售巨头们，小到菜市场摊贩甚至乞丐乞讨等都在使用支付宝与微信支付，几乎所有场所都贴着支付二维码。另外包括买电影票、还信用卡、交付水电煤气费、买火车票、订酒店等，依托支付宝和微信都可以搞定。
有机构调查显示：84%的受访人“不带钱出门，也能很淡定”，原因在于“没带就没带，反正有手机”，所以，现在中国的移动支付已非常发达，而且使用移动支付的年龄层正在迅速扩大。特别是中国老太太老大爷使用移动支付的群体也正在迅速扩大。
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而这样的情况，对两位马爸爸肯定是大有裨益的，要不怎么会花这么大的本钱来推无现金社会呢？以淘宝购物为例，支付款项以后钱不会马上打到商家的账户上，而是由第三方机构支付宝代为保管，等到买方确实收货后支付宝才会自动打到商家的账户上。
如果买方8天后确认收货，那么8天时间内支付款一直会在支付宝账户内，对于支付宝来说这钱就是备付金。把所有网民的备付金加起来，这数目就非常可观了。从行业角度进行统计，到2016年三季度的时候267家支付机构的备付金规模就达到了4600亿元！这可是一大块肥肉，尤其是握在马爸爸们的手里可以赚取更多的收益。
对于消费者来说，无现金模式确实大大的方便了我们日常生活，但是也不是完全没有坏处。
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打开手机，淘宝、京东、婴幼儿用品app等各类购物应用冲击着你的眼球，尤其是当信用卡和手机支付、网上购物串联起来后，你花钱的态度和速度，都在层级递增。一件衣服两千块，第一次去看时候没带那么多钱，第二次特意取了钱，点钱时候：一张、两张、三张……唉，心疼了，不买了。现在你第一次看到衣服，动动手指输入几个数字，钱就转过去了，而你一点儿感觉都没有。
而且现在知乎问答、微博打赏、游戏购买装备、各类众筹和公益满天飞，你也不会为了几块、十几块的小钱去较真，结果你就知道结果了。当你脱离了现金，注意力会转移到商品上，会增加很多冲动消费。加上各种借贷产品，分分钟就给你看不到的钱花，所以，另一方面无现金化让“剁手党”变多了，“守财奴”变少了。
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从另一个角度说，这还是在给马爸爸们输血，他们是真的躺着也赚钱、睡觉也赚钱、拉屎撒尿都赚钱。但是物极必反，无现金社会让利益的天平完全倾向了马爸爸，这就动了“银行”的奶酪了。
首先90%的银行网点将失去价值，甚至ATM也会大量过剩。那网点消失后，员工去哪儿？
其次，都去买余额宝、理财通，我的理财产品谁来买？
最后，也是最重要的，存款都没了，我靠什么吃饭？！
根据中国央行发布2017年7月数据，过去半年，个人活期存款和流通中货币（现金）合计大幅减少3万多亿元人民币。个人活期存款余额过去半年从24.98万亿元，减少到了23.81万亿元，环比减少了1.17万亿元。现金同样出现了大幅减少，2017年1月现金余额为8.66万亿元，7月底只有6.71万亿元，环比减少了1.95万亿元。
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两项合计在短短半年时间减少了约3.12万亿元。这其中，现金减少占62.5%，活期存款减少占37.5%。更可怕的是2016年7月份的个人活期存款和现金总额只比2016年1月底的数据减少1500亿元，2017年同一时期却大幅减少了3.1万亿元，减少金额是2016年同期的20多倍。按照这种进度下去，银行不是要game over了吗？
这个央妈不可能坐视不管，今年1月13日央行发布了《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，其中要求：
自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。也就是说如果支付宝们备付金是50亿，那么当中必须有一部分资金存到专用存款账户，至于比例多少我们暂且不提。
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此外，“网联”的诞生，意味着官方已经准备接手无现金化后的数据信息。“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。
8月4日央行下发文件，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并给出了最终时间，2018年6月30日，届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。发布文件到最后日期尚不足一年，最终期限如此之短，你可以想象银行的迫切之心了。
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无现金趋势是社会和科技进步的结果，而对于政府而言，这个结果还助于监管的。首先，通过电子支付手段进行的交易更加透明，容易记录。无现金化可以减少政府在监管过程当中的一些盲区，比如说偷税漏税，经济犯罪（贪污、行贿、洗钱）等，现金的匿名属性是经济犯罪的温床。
其次，无现金化会减少社会中高频的刑事犯罪，最直观的就是偷窃和抢劫减少了。大家出门都不带钱包，偷无可偷抢无可抢。有利于构筑和谐社会，所以政府也不会完全为了银行的利益去否定无现金社会的存在——要怪只能怪银行自己了，正如网友@薛棕少所说，你坐拥这么多的客户和数据，又有国家机器为其背书，怎么就没有做出属于自己的“支付宝”？没有创新的意识，一潭死水，怎么帮你也是扶不上墙的稀泥不是？
青山遮不住，毕竟东流去。据推测，最快5年后，中国将会全面进入无现金社会，这已经是大势所趋，并且正在成为中国特色。作为银行你只能迎头赶上；作为政府只能加强监管、完善相关法律、营造更好的支付环境；而作为消费者，在享受移动支付便利的同时也要变得更加理性，须知赚钱不易，且花且珍惜。

“无现金支付周”被要求宣传中不得有无现金字眼

券商中国 08月09日 21:50 关注

央行对无现金支付最新定调，武汉分行约谈蚂蚁金服提三大要求，各分行或推行

无现金支付一石激起千层浪，阿里推出的“无现金支付周”，已引来了央行的约谈和紧急发文。

微信自2015年便已推出8月8日为无现金日，支付宝今年则抢先赶在8月1号-8月8日推出了“无现金城市周”。微信和支付宝两大巨头对于无现金营销活动的“较劲”，将本已渗透人们生活的无现金支付推上了风口浪尖。

对人民币流通负有管理责任的央行，对此是何态度？

券商中国记者从一位央行人士了解到，近日，央行总行对各分支行下发通知称，最近一些地区推进的无现金支付方式，与蚂蚁金服等合作创建无现金城市等活动，其中的一些宣传主题和做法干扰了人民币流通，社会反响较大，对社会公众产生较大误解。央行要求各地抓紧行动，依法对不合适的提法、做法进行纠正和引导。

“央行武汉分行此前对辖内无现金城市周活动的及时纠正，得到了总行领导的认可，所以央行总行要求各分支行参照武汉分行的做法，加强对辖内无现金支付方式的指导。”上述央行内部人士称。

不过，截至记者发稿前，央行尚未就相关内容做出正式回应。

央行约谈蚂蚁金服提三点要求

今年年初，支付宝就曾提出将推动我国在未来5年内进入“无现金社会”。8月1日至8日，支付宝宣布多个城市举办“无现金城市周”大规模营销活动；同时，微信支付也宣布开启“88无现金日”活动。

为鼓励消费者在线下消费时使用移动支付，支付宝和微信支付都投入巨资，以鼓励金、代金券和返现红包等形式，引导消费者加大对无现金支付方式的选择。

就在两大互联网巨头高调宣布推广无现金支付活动的同时，央行也在密切关注并跟踪事态的发展。据了解，央行副行长范一飞在7月24日至25日召开的央行2017年分支行行长座谈会上就明确提出，“对社会上片面强调非现金支付的行为，要加强宣传引导和规范”。

随后，有部分分支行针对辖内商户拒收人民币行为采取措施。根据媒体报道，珠海一家面馆因只接受手机支付而“谢绝现金”，被央行珠海支行认定为“拒收人民币”的违法行为。

央行珠海支行方面表示，“谢绝现金”的做法属于拒收人民币情形，是一种违法行为。消费后用任何一种电子方式支付都是可以的，但不可以拒绝现金支付，目前各种电子支付方式对现金使用有较大冲击，该面馆现象为新生现象，尚未有具体的法规进行惩处。

券商中国记者从上述央行内部人士独家了解到，7月底，央行武汉分行约谈蚂蚁金服公关部负责人，告知人民币管理相关法律制度，明确提出三点要求：

一是在无现金城市周活动中去掉“无现金”字眼；

二是撤掉所有含有“无现金”字眼的宣传标语；

三是公开告知参与商户不得拒收人民币现金、尊重消费者支付方式的选择权。

此外，为了得到其他政府部门的配合，央行武汉分行还致函武汉市政府，提请政府部门在宣传“无现金城市周”活动中慎言“无现金城市”，协调当地工商部门对以“无现金城市”名义拒收人民币现金的经营行为进行管理或处置，确保人民币在武汉地区正常流通。

蚂蚁金服已做改变

央行的约谈和舆论的压力对蚂蚁金服产生了影响。

记者发现，蚂蚁金服已将“无现金周”的说法改为了移动支付“黄金周”。

与此同时，阿里巴巴旗下的线下生鲜超市盒马鲜生也对曾经提出的“不收人民币现金”的规定作出调整。阿里巴巴新零售公关负责人对券商中国记者表示，为了更加便利老年群体消费，继上海10家门店专设现金代付通道后，目前北京的两家实体店也启动了现金代付通道。

“移动支付提供了现金之外的一个补充，不论是老年人还是三四五线城市，不论是商业消费还是交通出行，人们拥抱移动支付的速度在不断加快。”支付宝方面表示。此外，支付宝方面还表示，因为现金依旧是最基础、通用的消费方式，支付宝也鼓励合作商家为使用现金的消费者提供同样的便利。

不过，从概念本身看，“无现金”这样的提法确实存在不严谨和不科学的地方。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼近日撰文表示，强调“无现金”，不但已经出现拒绝现金的行为，也容易让普通老百姓误以为现金会消失了。以是否使用现金为标准，通常可将支付分为现金支付和非现金支付。因此，下一步应该少用或不用“无现金”字眼，改用“非现金”支付。

无现金支付是绕不过的槛

舆论持续关注商户拒收人民币现金究竟是否合法，背后实则反映的是制度落后于现实发展的尴尬。

根据《中华人民共和国中国人民银行法》以及《中华人民币共和国人民币管理条例》，“本条例所称人民币，是指中国人民银行依法发行的货币，包括纸币和硬币”、“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收”。

一位研究央行政策的资深分析人士对券商中国记者解释，按照上述法律，我国的法定货币就是特指人民币纸币和硬币，通过微信和支付宝支付，实际是用人民币存款来支付。而存款是一种金融工具，虽然作为货币来统计，但是本身并不是法定货币。

也有声音认为，2000年出台的《人民币管理条例》中的部分规定已经落后于现实发展，目前人民币作为货币的定义范畴，已远远超出纸币和硬币等现钞的概念，电子货币也应算是广义现金的一种形式。

“目前监管部门内部对推广非现金支付，甚至是一些商家拒收现金的行为，也未达到统一共识，毕竟原有的人民币管理的相关制度条例已经落后于现实，有争议也很正常。目前来看，在加强对支付机构监管和窗口指导，以及尊重市场发展方面，监管部门还是平衡得比较好。”一接近央行人士称。

实际上，截至目前，央行仍未就非现金支付的争议公开做出法律意义上的解释和官方说明。即便最近连续有媒体援引央行有关人士的说法或观点，但这些观点并未得到央行官方的确认。

董希淼称，在我国，未来很长一段时间内，多种支付结算方式将继续共同存在。因此，在非现金支付体系建设过程中，一方面要肯定非现金支付的意义，加大支付结算知识普及，加强对各类支付结算方式的宣传推广，让更多公众了解各种非现金支付结算方式的特点；另一方面，要充分尊重公众支付结算习惯，包括使用现金支付的习惯，由公众自主选择适合自己的支付结算方式。与此同时，下一步应央行牵头，商业银行、支付机构、清算组织等共同参与，进一步完善支付基础设施，规范发展支付服务组织，健全社会信用体系，逐步提高非现金支付结算比例。

$海联金汇(SZ002537)$
网联本身就是一个全世界独一无二的区块链，未来央行发行数字货币，只会通过网联而不是银联或者其它，这是一个前所未有空前绝后的大局。

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有观点认为，区块链与人工智能、大数据是金融科技三大支柱，区块链或许会是10年后的“互联网”
文 徐明星 田颖 李霁月
本文为瞭望智库书摘
摘编自《图说区块链：神一样的金融科技与未来社会》，中信出版集团出版，不代表瞭望智库观点。
下文用简洁的语言和图片，向大家解释究竟什么是区块链技术
近年来，包括摩根大通、花旗集团、高盛集团、纳斯达克等在内的金融巨头，都表达了对区块链技术的热衷。这些巨头们热衷的区块链技术，又被称为分布式账本，那么分布式账本究竟是什么呢？我们先从另外一件事说起。
1
区块链与骑自行车的人

华尔街上骑自行车的人
在纳斯达克成立之前，人们用自行车驮着装满债券的包，在华尔街骑来骑去，目的就是尽快完成清算。后来业务越来越多，自行车就忙不过来了。20世纪60年代，华尔街每周只交易4天，每天4个小时，就是为了能让清算速度跟上交易量。
这样发展下来，大家觉得不行啊，自行车肯定跑不过计算机。1971年，有人就开会说，咱们想想办法吧，于是提出了DTC（美国存管信托公司）清算系统。这个系统的办法就是所有的交易都要在系统内进行，包括经纪人也要接入这个系统，现在纳斯达克还在用。

中心化的DTC清算系统
这个系统提高了交易的效率，但是并没有改变交易的中心化结构。当交易足够多、经纪人足够多的时候，这个系统也有瘫痪甚至崩盘的危险。
于是专家们想，自治式、分布式的系统会不会好一点呢？答案是肯定的。区块链就是一个分布式的账本，每个节点都可以显示总账，然后维护总账，而且不能篡改账本，除非你控制了超过51%的节点，但这是不可能的。
再简单一点，假如你们家里有个账本，让你来记账。在以前，就是爸爸妈妈把工资交给你，让你记到账本上。中间万一你贪吃，想买点好吃的，可能账本上的记录会少十几块，然后你想买个手机，账本上就少记录几千块。这只是举一个例子，我相信小时候大家都想从爸爸妈妈的口袋里拿点钱来花。

2
中心化的家庭账本
有了分布式账本后，上述说的问题就不会有了，因为你在记账，你爸爸也在记账，妈也在记账，他们都能看到总账，你不能改，爸爸妈妈也不能改，这样想买烟抽的爸爸和想贪吃的你都没办法啦。

分布式家庭账本
区块链本质上是一个去中心化的分布式账本，其本身是一系列使用密码学而产生的互相关联的数据块，每一个数据块中包含了多条经比特币的网络交易有效确认的信息。
前面我们说到了区块链的本质是一个去中心化的分布式账本，那么，所谓的中心化又是什么呢？我们首先思考这样一个问题，你要在网上买一本书，交易流程是什么？
3
中心化与去中心化
前面我们说到了区块链的本质是一个去中心化的分布式账本，那么，所谓的中心化又是什么呢？我们首先思考这样一个问题，你要在网上买一本书，交易流程是什么？
第一步：你下单之后把钱打给了支付宝。
第二步：支付宝收款后通知卖家可以发货了。
第三步：卖家收到通知后给你发货。
第四步：你收到货之后很满意，于是确认收货。
第五步：支付宝收到了你的通知并打钱给卖家。

中心化的交易流程
我们可以看出，在这个过程中，虽然你是在和卖家交易，但是整个交易都是围绕支付宝展开。因此，如果支付宝系统出了问题，比如天上降下来一块陨石，把支付宝的服务器全砸了，或者由于全球经济危机支付宝倒闭了，无奈的支付宝只好淡然地表示不存在这笔交易，那么这笔交易就会以失败告终，到时候买家卖家就会纠缠不清，双方无法自证。

中心节点毁坏会导致交易失败
4
模拟一个区块链小城市
为了说明去中心化的区块链是如何运行的，我们先把整个去中心化的分布式结构简化为一个极端的情况来探究。我们假设有一个去中心化的小城市，在这个城市里有5个可爱活泼的小伙伴，他们互相借钱的时候，是这么干的：
假设B向A借了1块钱，这个时候，城市里的人怎么办呢？A在人群中大喊：“我是A，我借给了B1块钱！”B也在人群中大喊：“我是B，A借给了我1块钱！”
此时城市里的其他人C、D、E都听到了这些消息，他们拿出了手中的小账本并默默记下：“某年某月某日，A借给了B1块钱。”

去中心化城市的记账
当我们把一个去中心化的模型极度简化之后，我们就会发现，在这个只有5个人的城市中，已经建立了一个去中心化的系统，这个系统不需要银行，也不需要支付宝。这个模型不需要信任关系，也不需要一个拥有公信力的组织。当分布式结构中的每个人都记账的时候，篡改账本是不可行的。比如B突然不认账了：“我不欠A的1块钱！”这个时候，人民群众C或D或E就会站出来说：“不对，我的账本上明明记录了你在某年某月某日向了A借了1块钱，并且没有查到你还款的记录。”

去中心化账本无法篡改
说到这里，你有没有发现一个问题，在这个模型中，所谓的1块钱根本不重要，也没有人在意，“1块钱”已经变成了一个变量，它可以被替换成任何概念，只要大家承认这是一个有价值的东西即可。
比如A在这个城市中大喊一声：“我创造了一个巴拉拉能量！”城市中的其他人都听见了，于是大家纷纷在自己的小本子上记下“某人有一个巴拉拉能量”，大家甚至不用知道巴拉拉能量是什么，A竟然真的有了一个巴拉拉能量。
A还能干什么呢？A可以再大喊一声：“我给了B一个巴拉拉能量。”只要城市中的B、C、D、E，即城市里的所有人都承认了这个交易，那么这个交易就真的成立了，虽然现实生活中并没有巴拉拉能量。

巴拉拉能量的流通
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小城市里的几个问题
当然，区块链的世界不会这么简单，它还有其他的规则来相互制约，我们先来解决下面这几个问题：
问题一：凭什么帮你记账？
凭什么你对着天空大喊一声，别人就要帮你记账，别人的时间不要钱吗？别人的小本子不要钱吗？于是，为了让大家都帮我记账，我增加了一条新的规则，我决定给第一个听到我喊话并且将其记录在小本子上的人奖励。奖励机制也很简单，第一个听到我喊话并记录下来的人，可以得到一个巴拉拉能量的奖励。
这个巴拉拉能量不是白给的，是对你劳动的报酬，就像打工可以挣钱一样，你帮我记账，整个系统都会给你报酬。你要做的事情，有这样几点：
首先，你要抢在所有人之前听到了我的喊话并记在了自己的小本子上；
记录之后，你还要马上告诉整个城市里的人——这句话我记录完了，你们再记录也没有用了，别人就会放弃这笔赚钱的生意；
与此同时，你还要做一件事，就是给自己的记录加一个独一无二的编号，然后把记录和编号一起喊出来，于是，下一个人再记录的时候，就会带着这个记录和独一无二的编号继续下去。

记账获得奖励
在这条新的规则开始实行之后，一定会有这样一些人，他们为了得到巴拉拉能量，开始屏气监听周围发出的各种声音，只为了能在第一时间记下一条新的记录。
这个时候，对区块链有所了解的读者是不是想到了这样的名词——“比特币挖矿”。没错，这就是比特币挖矿的简单说明。
关于比特币挖矿的话题，知乎用户“玲珑邪僧”的一篇文章举过一个更生动的例子，大致是这样的：单身男士们要找女朋友，“国民岳母”说，我有好多肤白貌美、乖巧可爱的女儿，这样吧，我给你们出一个旷世难题，解出一个就给你们其中一个姑娘的号。

“国民岳母”的旷世难题
于是，单身男士们疯狂竞争，想破脑袋去解这道旷世难题。只要其中一位单身男士解出一道题，就立马得意扬扬地昭告天下，示威全部单身男士，这个姑娘的号是我的啦，先到先得，你们放弃吧。其他单身男士虽然已经算到一半了，但是没有办法，速度不够快啊，只好立马去解下一道题。

解出难题获得奖励
同时，首个成功破解旷世难题的幸运的单身男士不仅不用付一二十万元的彩礼，被其才华征服的“国民岳母”还会给这位单身男士一笔巨额财产做嫁妆，也就是比特币挖矿中的比特币奖励。
问题二：分叉问题听谁的？
在这一段的论述中，我们引用了知乎用户“汪乐–LaiW3n”的说法。在这个广阔的小城市里，一定还会存在这样的问题，B和C几乎同时记录完了，于是同时向天空大喊了一声，“这个编号89757的巴拉拉能量归我了”。但是，由于这个城市太广阔了，有的人会认为这个编号89757的巴拉拉能量归B，也有的人认为这个编号89757的巴拉拉能量归C，但是编号89757的巴拉拉能量只有一个啊，只有一个人能得到，怎么办呢？一人一半？当然是不可能的，这个时候我们会采用更原始简单的规则来解决，谁长听谁的。
在不加任何限制条件的情况下，这件事件会发展成这样：一部分人认为这句话是B说的，在听到这句话之后开始记账，之后他们所做的所有事情都是基于B有了编号89757的巴拉拉
能量这个事实，并且随着这个信息一次次地传下去，这条信息链会越来越长；而另外一群认为C先说这句话的人，也会按照这样的趋势发展。

分叉问题听谁的？
这下事情严重了，原本是一条唯一的、编号顺序严谨的总信息链，在B和C喊出“这个编号89757的巴拉拉能量归我了”这句话之后，硬生生地分叉了！这还得了，要是这种情况延续下去，每个人手里的账本都变得不一样了，而且根本没法确定哪个是真的！
为了解决这个问题，小城市又追加了新的区块链规则，记录的时候必须顶格写，而且要保证，中心在离田字格上边缘0.89757毫米的位置上，于是，每个人写字的时候都要拿刻度尺量好之后再写，这非常困难，每个人的记录需要5分钟才能完成，因此，写这句话所用的时间变得不同了。于是，只要有人高喊“我写完了！那句话是某某某写的”，其他正在写这句话的人便会停笔，然后在小本子上重新开始写“那句话是某某某写的，上一句的编号是×××”。

每次记账的规则都很复杂
问题三：双花问题
双花问题是指一笔数字现金在交易中被重复使用的现象。
如果我同时向B和C都喊了一句，我给你一个巴拉拉能量，怎么办呢？巴拉拉能量只有一个，如何保证一个巴拉拉能量在实际的交易中只被支付了一次呢？
我们以比特币为例，中本聪在《比特币白皮书》第五小节中是这样说的，运行比特币网络的步骤如下：
1.新的交易向全网进行广播；
2.每一个节点都将收到的交易信息纳入一个区块中；
3.每个节点都尝试在自己的区块中找到一个具有足够难度的工作量证明；
4.当一个节点找到了一个工作量证明，它就向全网进行广播；
5.当且仅当包含在该区块中的所有交易都是有效的且之前未存在过的，其他节点才认同该区块的有效性；
6.其他节点表示他们接受该区块，而接受的方法则是跟随在该区块的末尾，制造新的区块以延长该链条，并将该区块的随机散列值视为新区块的随机散列值。
也就是说，交易发生的一刻起，比特币的交易数据就被盖上了时间戳；而当这笔交易数据被打包到一个区块中后，就算完成了一次确认；在连续进行6次确认之后，这笔交易就不可逆转了；在比特币中，每一次确认都需要“解决一个复杂的难题”，也就是说每一次确认都需要一定的时间。

6次确认后不可逆转
在这种情况下，当我试图于把一笔资金进行两次支付交易的时候，因为确认时间较长，后一笔交易想要与前一笔交易同时得到确认几乎是不可能的，而这笔资金在第一次交易确认有效后，第二次交易时就无法得到确认。区块链的全网记账需要在整个网络中达成共识，双花问题是无法产生的。

双花问题无法产生
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